Hauskredit
- Davon hängt die Höhe des Hauskredites ab
- Für den Hauskredit Zinsen sichern
- Berechnen Sie Ihren persönlichen Hauskredit
Wie viel Kredit bekomme ich? Das ist die entscheidende Frage aller, die eine Baufinanzierung planen. Anhand Rechenbeispielen und unserem Budget-Rechner erfahren Sie, wie viel Hauskredit Sie sich leisten können.
Was ist ein Hauskredit?
Hauskredit wird oft als Synonym für eine Baufinanzierung verwendet, also die Finanzierung eines Immobilienkaufs oder -baus zum Beispiel über ein Annuitätendarlehen oder mithilfe eines Bausparvertrages.
Welche Form der Baufinanzierung auch gewählt wird, in der Regel zahlt der Kreditnehmer nach dem Erhalt des Hauskredites regelmäßig eine bestimmte Rate an den Kreditgeber zurück. Die Rate besteht dann aus den Zinsen und der Tilgung. Dabei werden Zins- und Tilgungssatz vor Vertragsabschluss festgelegt.
Die Rückzahlung per Raten läuft über einen bestimmten, vorher vereinbarten Zeitraum. Ist der Hauskredit innerhalb dieses Zeitraumes nicht vollständig zurückgezahlt, benötigt der Kreditnehmer meist eine Anschlussfinanzierung.
Hauskredit: Wie viel Kredit bekomme ich?
Wie hoch der Hauskredit ist, den Sie von Ihrem Finanzierungspartner bekommen, hängt von mehreren Faktoren ab. Die wichtigsten Größen sind aber:
- die Höhe des Eigenkapitals
- das verfügbare, monatliche Nettoeinkommen
Eigenkapital für den Hauskredit
Zum Eigenkapital zählen die Finanzmittel, über die Sie selbst frei verfügen. Das wären zum Beispiel Barvermögen, Ersparnisse oder Wertpapiere. In unserem Artikel "Eigenkapital beim Hauskauf" gehen wir noch ausführlicher auf das Thema ein.
Eigenleistungen können den erforderlichen Kreditbedarf reduzieren, was sich positiv auf das Eigenkapital auswirkt. (Quelle: stock.adobe.com/Westend61)
Im Allgemeinen gilt für die Erlangung eines Hauskredites ein notwendiges Eigenkapital von 20 Prozent des Kaufpreises plus die Erwerbsnebenkosten. Achtung: Gerade die Nebenkosten sollten Sie nicht unterschätzen! Diese können noch einmal rund zehn bis 15 Prozent des Kaufpreises ausmachen. Empfohlen wird daher ein Eigenkapitalanteil von 30 bis 35 Prozent der gesamten Kaufkosten.
Mit unserer Checkliste Hauskauf und Nebenkosten (PDF) behalten Sie alle Kosten im Blick.
Hauskredit: Maximale Höhe
Eigentlich ist die Frage, wie viel Hauskredit Sie bekommen, nur individuell zu beantworten. Als Faustformel gilt aber: monatliches Nettoeinkommen x 110 = höchstmöglicher Darlehensbetrag. Bei einem Monats-Nettoeinkommen von 2.500 Euro ist also ein Hauskredit von maximal 275.000 Euro realistisch.
Dabei muss das Nettoeinkommen nicht nur aus dem Nettolohn oder -gehalt bestehen. Auch Mieteinnahmen, Hinterbliebenenrenten, Kindergeld oder Kapitalerträge zählen dazu.
Umgekehrt zur maximalen Darlehenshöhe sollten Sie sich bei einem Hauskredit die Frage stellen: Wie viel Geld sollte ich zur Rückzahlung des Hauskredites monatlich zur Verfügung haben? Auch hier gibt es eine Faustregel: Die Monatsrate für die Rückzahlung des Hauskredites sollte 35 % des monatlichen Nettohaushaltseinkommens nicht übersteigen.
Einnahmen, Ausgaben, Eigenkapital, Laufzeit, Kosten:
Hauskredit: Formel zur Berechnung
Wer mehr als nur einen Daumenwert für die Höhe seines Hauskredites haben möchte, der benötigt dafür folgende Angaben:
- maximaler Monatsbetrag, der für die Rückzahlung des Baudarlehens zur Verfügung steht
- Höhe des vereinbarten Zinssatzes (in Prozent) für die Bauzinsen
- Höhe des vereinbarten Tilgungssatzes (in Prozent)
Daraus ergibt sich dann folgende Formel:
Monatsbetrag x 12 Monate x 100
------------------------------------ = Kredit
proz. Zinssatz x proz. Tilgung
Dazu ein konkretes Rechenbeispiel: Angenommen, Ihnen stehen im Monat 750 Euro zur Verfügung. Die Baufinanzierung wurde mit einem Sollzinssatz von 2,5 Prozent und einer Tilgung von 3 Prozent abgeschlossen. Daraus ergibt sich folgender Betrag:
750 Euro x 12 Monate x 100
----------------------------- = 120.000 Euro
2,5 Prozent x 3,0 Prozent
Hauskredit: Kreditsumme berechnen
Welchen Kredit kann ich mir leisten? Geben Sie einige wenige Daten ein und wir berechen, wie viel Ihre Immobilie kosten kann beziehungsweise wie hoch der Hauskredit maximal sein sollte:
Hauskredit mit Schwäbisch-Hall: Ihre Vorteile
In 5 Schritten zum Hauskredit
Die Beantragung eines Baudarlehens will gut überlegt sein. Hier zeigen wir Ihnen in fünf Schritten, worauf Sie bei einer soliden Hausfinanzierung achten sollten:
1. Kassensturz: Wie viel Geld steht zur Verfügung?
Einnahmen versus Ausgaben: Unser Budget-Rechner hilft Ihnen zu ermitteln, welche finanziellen Mittel Ihnen für einen Hauskredit zur Verfügung stehen:
Zum Kassensturz gehört wie oben beschrieben auch die Ermittlung des Eigenkapitals. Für Ihren persönlichen Finanz-Check stellen wir Ihnen hier ein PDF zur Verfügung.
2. Höhe des Hauskredites festlegen
Nach der Bestimmung des monatlichen Budgets und des Eigenkapitals können Sie die Höhe Ihrer persönlichen Hausfinanzierung ermitteln. Kalkulieren Sie realistisch und planen Sie auch einen Spielraum mit ein. Unvorhergesehenes wie eine kaputte Geschirrspülmaschine oder ein Defekt am Auto sollten Sie nicht gleich in finanzielle Schwierigkeiten stürzen.
3. Chance auf Förderung nutzen
Ob Neubau oder Gebrauchtimmobilie: Der Staat fördert energieeffiziente Maßnahmen mit Zuschüssen und vergünstigten Krediten, zum Beispiel über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) oder das Bundesamt für Ausfuhrkontrolle und Wirtschaft (BAFA). Mithilfe der Förderung können Sie die Kosten Ihrer Hausfinanzierung reduzieren.
4. Für den Hauskredit Zinsen sichern
Für die Bereitstellung zahlen Sie als Darlehensnehmer für Ihren Hauskredit Zinsen. Wie hoch diese Zinsen sind, wird über den Zinssatz geregelt. Gleich beim Abschluss des Baudarlehens wird dieser Zinssatz auf Basis der aktuellen Bauzinsen für eine fest vereinbarte Laufzeit festgelegt.
Die Höhe des Zinssatzes orientiert sich unter anderem an der allgemeinen Entwicklung der Bauzinsen. Ein weiterer, sehr wichtiger Faktor ist aber auch die Dauer der Zinsfestschreibung, also wie lange Sie den vereinbarten Zinssatz zahlen. Grundsätzlich gilt: Bei längeren Laufzeiten ist der Zinssatz meist höher, bei kürzeren oftmals niedriger.
Welche Laufzeit die richtige ist, hängt von der persönlichen Finanzplanung ab und der Frage, ob tendenziell mit steigenden oder fallenden Zinsen zu rechnen ist.
Wer auf Nummer sicher gehen will, der wählt ein Volltilgerdarlehen. Das bedeutet, dass am Ende der vereinbarten Laufzeit die Darlehenssumme inklusive Zinsen vollständig zurückbezahlt wurde.
Entwicklung Bauzinsen
Private Wohnungsbaukredite
5. Art des Hauskredits auswählen
Welche Form des Hauskredites ist die richtige? Das hängt ganz von der individuellen Finanzplanung des Darlehensnehmers ab. Hier die gängisten Formen der Baufinanzierung:
- Bausparvertrag: Häufig ist nach dem Ablauf der Zinsfestschreibung noch eine Restschuld vorhanden, das Darlehen wurde also noch nicht vollständig getilgt. Dann braucht es eine Anschlussfinanzierung. Dafür bietet sich ein Bausparvertrag mit seinen günstigen und festen Konditionen an. Der Vorteil: In Zeiten steigender Zinsen und dem damit verbundenen Zinsänderungsrisiko können sich Bausparer den heutigen, günstigeren Zinssatz für die Zukunft sichern.
- Tilgungsaussetzungsdarlehen: Das Tilgungsaussetzungsdarlehen von Schwäbisch Hall setzt sich aus Sofortkredit und Bausparvertrag zusammen. Der Kredit wird direkt ausgezahlt und Sie zahlen nur die Zinsen. Die Tilgung wird ausgesetzt. Stattdessen wird ein Bausparvertrag in Höhe des Sofortkredites bespart. Ist dieser rund zur Hälfte bespart und weitere Voraussetzungen erfüllt, löst dieser den Sofortkredit ab. Dann wird das Bauspardarlehen in monatlichen Raten zurückgezahlt.
- Annuitätendarlehen: Das Annuitätendarlehen ist die am meisten verbreitete Darlehensform beim Hauskredit. Dabei wird eine feste jährliche Rückzahlungs-Rate über die gesamte Darlehenslaufzeit vereinbart. Diese Rate ist über die Dauer der gewählten Zinsbindung fix. Der monatliche Rückzahlungsbetrag setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Da mit jeder Rate ein Teil der Restschuld getilgt wird, verringert sich kontinuierlich der Zinsanteil zugunsten des Tilgungsanteils. Im Anschluss können Sie beispielhaft ein Annuitätendarlehen nach Ihren persönlichen Bedürfnissen berechnen.
Persönlichen Hauskredit berechnen
Mit unserem Kreditrechner ermitteln Sie schnell und einfach die aktuellen Konditionen für Ihre Hausfinanzierung. Für die Berechnung geben Sie den Kauf- oder Baupreis an, wählen den Darlehensbetrag aus und legen die Dauer der Zinsbindung fest. Das Ergebnis: Ihr möglicher Hauskredit.
Nach diesem ersten Überblick vereinbaren Sie am besten einen persönlichen Beratungstermin. Ihr Heimatexperte vor Ort erstellt gemeinsam mit Ihnen einen individuellen Finanzierungsplan.
Hauskredit bei einer Scheidung oder Trennung
Ob sich ein Paar trennt, scheiden lässt oder einer der Partner aus der gemeinsamen Immobilie auszieht, spielt beim Hauskredit keine Rolle. Denn wer den Kreditvertrag unterschrieben hat, bleibt Schuldner beim Darlehensgeber. Haben beide Ehepartner den Vertrag abgeschlossen, müssen auch beide weiterhin zahlen. In diesem Fall haften auch beide Ex-Partner für den Kredit.
Dabei muss sich der Darlehensgeber auf eine Aufteilung der Raten zwischen den Eheleuten nicht einlassen. Eine Bank hat zum Beispiel das Recht, den vollen Betrag von einem der Vertragspartner einzufordern. Hat dagegen nur eine Person für den Immobilienkredit unterschrieben, ist bei einer Scheidung auch nur diese Person verpflichtet, den Hauskredit zurückzuzahlen.
Eine Möglichkeit, um den Kredit abzulösen, wäre der Verkauf des Hauses. Doch dafür müsste man erst einmal den Wert der Immobilie ermitteln. Und dann gilt es, eventuell noch das Trennungsjahr oder eine Vorfälligkeitsentschädigung zu beachten. Alle Optionen in Sachen Hauskredit bei einer Scheidung lesen Sie in unserem Artikel "Scheidung und Immobilienkredit: Was tun?".
Schwäbisch Hall ausgezeichnet
Schwäbisch Hall erhielt in der Online-Umfrage "Fairster Baufinanzierer" erneut die Note "sehr gut". Im Auftrag von FOKUS-MONEY wurden mehr als 2.500 Bauherren zu den Bewertungskategorien Angebot, Beratung, Service, Preis-Leistungs-Verhältnis und Kommunikation befragt.
Gute Beratung ist unverzichtbar
Sie suchen den passenden Hauskredit? Einen, der gute Konditionen bietet und gleichzeitig auf Ihre individuelle Finanzplanung angepasst ist? Unsere Heimatexperten sind jederzeit für Sie da, um mit Ihnen gemeinsam alle Optionen zu besprechen, offene Fragen zu klären und einen Finanzierungsplan auszuarbeiten, der zu Ihnen passt.
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