Baufinanzierung: Sondertilgungs-Optionen nutzen
- Was ist eine Sondertilgung?
- Sondertilgungen vertraglich vereinbaren
- Beispiel zur Kosteneinsparung
Bei der Wahl der passenden Baufinanzierung gibt es eine Reihe von Faktoren zu berücksichtigen. Ein wesentliches Kriterium sind Sondertilgungen. Wie eine Baufinanzierung mit Sondertilgung funktioniert und wann sich Sonderzahlungen anbieten, erfahren
Sie im Folgenden.
Inhaltsverzeichnis
Im Rahmen einer Baufinanzierung bedeutet Tilgung allgemein die Rückzahlung von Schulden. Sie wird von Ihnen zusammen mit dem Zins in festgelegten Beträgen an Ihren Kreditgeber gezahlt und verringert so Schritt für Schritt die Summe Ihres Kredits.
Bei der Baufinanzierung wird von Laien häufig die Tilgung mit der monatlichen Rate verwechselt. Die Tilgung ist jedoch nur der Betrag, der vom Darlehen an sich zurückgezahlt wird. Zusätzlich fällt jeden Monat noch ein entsprechender Zinsanteil an. Das ergibt die gesamte monatliche Rate, die sie per Kreditvertrag zahlen müssen.
Sie können oft aber auch "freiwillige" Zahlungen leisten, die sogenannte Sondertilgung (optional wählbar). Das kann sich lohnen, weil Sie so Ihr Darlehen schneller zurückzahlen und Zinskosten einsparen.
Sondertilgungen sind immer dann sinnvoll, wenn es die einmalige oder regelmäßige Chance gibt, die Tilgungssumme zu reduzieren. Ist diese Option allerdings mit einem Zinsaufschlag oder weiteren Kosten verbunden, muss genau geprüft werden. Immerhin würden sich so vielleicht im Laufe der Zeit höhere Kosten ergeben als ohne Sondertilgung. Es lohnt sich grundsätzlich allerdings, immer wieder eine Sondertilgung zu leisten.
Um einen Immobilienkredit möglichst zügig abzubezahlen und möglichst früh schuldenfrei zu sein, gibt es generell zwei Möglichkeiten:
Für eine solide Hausfinanzierung müssen Sie zunächst das Budget ermitteln, das Ihnen für die monatlichen Kreditraten zur Verfügung steht. Wichtig ist außerdem Ihr Eigenkapital. Als Nächstes legen Sie die Kredithöhe und die gewünschte Kreditart fest. Unsere Heimatexperten unterstützen Sie dabei und sagen Ihnen, welchen Einfluss die Dauer der Zinsfestschreibung auf die Höhe der Zinsen hat und welche Förderchancen Sie haben.
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Beratung vereinbaren
Die Möglichkeit zu Sondertilgungen sollten Sie vorab vertraglich festlegen. Und es kommt auf das jeweilige Finanzierungsmodell an. Beim Annuitätendarlehen von Schwäbisch Hall zum Beispiel sind jährlich bis zu fünf Prozent des Anfangsdarlehens optional möglich. Sie verpflichten sich hiermit nicht dazu, sondern halten sich lediglich die Option offen, Bonuszahlungen, eine Erbschaft oder sonstige Sondereinkünfte im Rahmen der Baufinanzierung zu nutzen. Sondertilgungen erfordern allerdings die Disziplin, außerplanmäßige Einkünfte konsequent nicht für Urlaub oder private Anschaffungen zu gebrauchen, sondern direkt beiseite zu legen beziehungsweise im Rahmen der Baufinanzierung zu nutzen. Sondertilgungen sind in vielen Fällen sinnvoll. Denn dadurch verkleinert sich die Restschuld schneller, was die Zinskosten reduziert.
Zunächst müssen Sie prüfen, welche Art der Sondertilgung im Kreditvertrag festgelegt ist. Hierbei unterscheiden die Banken zwischen zwei Varianten:
Sofern nicht anders vom Kreditinstitut vorgesehen, wird die Sondertilgung an die bekannte Bankverbindung überwiesen. Sie sollten den Vermerk „Sondertilgung“ und die Darlehensnummer sowie ihre Kundennummer bei der Überweisung angeben. Sollen jährlich Sondertilgungen geleistet werden, ist es sinnvoll, einen Dauerauftrag einzurichten. So vermeiden Sie, dass Fristen versäumt und zusätzliche Zahlungen nicht mehr erbracht werden können.
Wenn Sie ein Darlehen in Höhe von 200.000 Euro zu einem Sollzins von zwei Prozent aufnehmen und einen anfänglichen Tilgungssatz von zwei Prozent sowie eine Sollzinsbindung von 15 Jahren vereinbaren, ergeben sich durch Sondertilgungen folgende Einsparungen:
Jährliche Sondertilgung | Restschuld nach Ende der Zinsbindung |
Zinszahlungen bis Ende der Ziinsbindung | Dauer bis zur Tilgung des gesamten Darlehens |
---|---|---|---|
keine | 130.100 € | 50.100 € | 35 Jahre |
2.000 € (1 % der Darlehenssumme) |
95.100 € | 45.100 € | 26 Jahre |
6.000 € (3 % der Darlehenssumme) |
25.200 € |
35.200 € | 17 Jahre |
10.000 € (5 % der Darlehenssumme) |
0 € | 26.400 € | 15 Jahre |
Sondertilgungen sind eine gute Möglichkeit, um einen Immobilienkredit schneller zurückzuzahlen und so die Zinskosten zu senken. Die Höhe sowie die Anzahl möglicher Sondertilgungen sind je nach Kreditvertrag unterschiedlich geregelt. Planen Sie regelmäßige Sonderzahlungen, ist ein Vertrag ideal, bei dem für diese Option keinerlei Zusatzkosten entstehen.
Im Regelfall erfolgt die Tilgung Ihres Immobilienkredits in festgelegten Monatsraten. Sofern Sie über genügend Kapital verfügen, können Sie unter Umständen einmalige oder regelmäßige Zusatzzahlungen leisten. Diese Zusatzzahlungen werden Sondertilgung (optional wählbar) genannt.
Die Möglichkeit von Sondertilgungen klären Sie am besten im persönlichen Beratungsgespräch. Ob, wann, wie oft und in welcher Höhe ist je nach Finanzierungskredit verschieden. Steht vielleicht eine Gehaltserhöhung an oder könnten Sie eine Schenkung oder Erbschaft erhalten? Kalkulieren Sie in jedem Fall realistisch und vorausschauend. Welche Ausgaben erwarten Sie beispielsweise zukünftig neben der Baufinanzierung? Denken Sie auch an Urlaube und größere Anschaffungen, wie beispielsweise ein neues Auto.
Mittlerweile sind Sondertilgungen bei Baufinanzierungen fast immer möglich. Einige Kreditinstitute verlangen für diese Möglichkeit jedoch spezielle Zusatzzinsen. Wenn Sie Ihr Darlehen durch Sonderzahlungen schneller tilgen, entgehen der Bank Zinseinnahmen. Es gibt jedoch viele Kreditverträge, bei denen für Sondertilgungen keine gesonderten Gebühren erhoben werden. Oft können jährlich etwa fünf Prozent der anfänglichen Darlehens außer der Reihe getilgt werden.
Es gibt in Deutschland keine rechtliche Regelung zur Sondertilgung. Das bedeutet, als Darlehnsnehmer gibt es kein Recht darauf, ein Darlehen außerplanmäßig zu tilgen. Die meisten Banken bieten dies dennoch an, um ihren Kunden entgegenzukommen. Wichtig ist allerdings, dass dies im Darlehensvertrag hinterlegt wird. Ansonsten kann die Bank später darauf verweisen, dass eine Sondertilgung nicht vorgesehen war und ist. Wer erweiterte Sondertilgungsrechte mit Aufschlag für sich nutzen will, der sollte Nutzen und Kosten gut kalkulieren.
Die Höhe der Sondertilgung hängt von Ihren finanziellen Möglichkeiten und der Höhe Ihres Darlehens ab. Häufig können Sondertilgungen bereits ab 1.000 Euro vorgenommen werden, allerdings ist die Höhe der Sondertilgung meist ebenso beschränkt wie die Häufigkeit pro Jahr. Ist also absehbar, dass Sie zu einem späteren Zeitpunkt im Jahr einen höheren Betrag außer der Reihe tilgen können, warten Sie am besten ab.
Das zugeteilte Bauspardarlehen von Schwäbisch Hall können Sie jederzeit und in beliebiger Höhe tilgen.
Oft dürfen Sondertilgungen nur zu bestimmten Terminen gezahlt werden. Wann und in welcher Höhe Sie Extrazahlungen leisten können, ist detailliert im Kreditvertrag geregelt. Um keinen Termin zu verpassen, legen Sie das Geld am besten rechtzeitig beiseite und notieren sich das Datum in Ihrem Kalender oder richten entsprechende Überweisungs- bzw. Daueraufträge ein.
Die Möglichkeit der Sondertilgung ist ein wichtiger Aspekt der Baufinanzierung. Aber auch die Zinsen, die Laufzeit und das Eigenkapital spielen eine wichtige Rolle, wenn es darum geht, Ihre eigene Immobilie zu finanzieren. Was Sie alles beachten müssen, klären Sie am besten in einem persönlichen Gespräch mit einem Heimatexperten von Schwäbisch Hall. Er stellt mit Ihnen gemeinsam Ihren individuellen Finanzierungsplan auf und beantwortet gerne Ihre Fragen. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin und profitieren Sie von unserer langjährigen Erfahrung.
Wer mit Schwäbisch Hall seine Wohnwünsche realisiert, hat einen verlässlichen Partner an seiner Seite. Wir informieren Sie über die Möglichkeiten bei der Finanzierung: Ob attraktives Modernisierungsdarlehen, staatliche Förderungen für energetische Maßnahmen oder der gezielte Aufbau von Eigenkapital. Hier finden Sie die wichtigsten Themen im Überblick:
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