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Baufinanzierung: Sondertilgungs-Optionen nutzen

  • Was ist eine Sondertilgung?
  • Sondertilgungen vertraglich vereinbaren
  • Beispiel zur Kosteneinsparung

Bei der Wahl der passenden Baufinanzierung gibt es eine Reihe von Faktoren zu berücksichtigen. Ein wesentliches Kriterium sind Sonder­­tilgungen. Wie eine Baufinanzierung mit Sonder­tilgung funktioniert und wann sich Sonder­zahlungen anbieten, erfahren
Sie im Folgenden.

Baufinanzierung, Tilgung und Sondertilgung

Beratungsgespräch: Expertin informiert Paar
Welche Baufinanzierung und welche Optionen passen zu mir? Besprechen Sie am besten mit Ihrem Heimatexperten Ihre Vorstellungen und finanziellen Möglichkeiten. (Quelle: Jeanette Dietl - stock.adobe.com)

Im Rahmen einer Baufinanzierung bedeutet Tilgung allgemein die Rückzahlung von Schulden. Sie wird von Ihnen zusammen mit dem Zins in festgelegten Beträgen an Ihren Kreditgeber gezahlt und verringert so Schritt für Schritt die Summe Ihres Kredits.

Bei der Baufinanzierung wird von Laien häufig die Tilgung mit der monatlichen Rate verwechselt. Die Tilgung ist jedoch nur der Betrag, der vom Darlehen an sich zurückgezahlt wird. Zusätzlich fällt jeden Monat noch ein entsprechender Zinsanteil an. Das ergibt die gesamte monatliche Rate, die sie per Kreditvertrag zahlen müssen.

Sie können oft aber auch "freiwillige" Zahlungen leisten, die sogenannte Sondertilgung (optional wählbar). Das kann sich lohnen, weil Sie so Ihr Darlehen schneller zurückzahlen und Zinskosten einsparen.


Baufinanzierung: Darlehensarten und Sondertilgung


Strategie für Sondertilgung

Sondertilgungen sind immer dann sinnvoll, wenn es die einmalige oder regelmäßige Chance gibt, die Tilgungssumme zu reduzieren. Ist diese Option allerdings mit einem Zinsaufschlag oder weiteren Kosten verbunden, muss genau geprüft werden. Immerhin würden sich so vielleicht im Laufe der Zeit höhere Kosten ergeben als ohne Sondertilgung. Es lohnt sich grundsätzlich allerdings, immer wieder eine Sondertilgung zu leisten. 

Um einen Immobilienkredit möglichst zügig abzubezahlen und möglichst früh schuldenfrei zu sein, gibt es generell zwei Möglichkeiten:

  • Hohe Tilgungsrate
  • Moderate Tilgungsrate mit Sondertilgungen (optional wählbar)
Für eine hohe Tilgungsrate spricht in erster Linie die Planbarkeit. Womöglich müssen Sie auf manche Dinge verzichten und im Alltag genau kalkulieren, dafür haben Sie am Ende der ersten Zinsbindungsphase bereits einen Großteil des Kredits garantiert abbezahlt. Wählen Sie also eine Tilgungsrate, die Sie auch in Krisenzeiten stemmen können. 

Für eine solide Hausfinanzierung müssen Sie zunächst das Budget ermitteln, das Ihnen für die monatlichen Kreditraten zur Verfügung steht. Wichtig ist außerdem Ihr Eigenkapital. Als Nächstes legen Sie die Kredithöhe und die gewünschte Kreditart fest. Unsere Heimatexperten unterstützen Sie dabei und sagen Ihnen, welchen Einfluss die Dauer der Zinsfestschreibung auf die Höhe der Zinsen hat und welche Förderchancen Sie haben.

Unser Video zeigt Ihnen, wie Sie zu einer soliden Finanzierung gelangen.  

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Anpassung der Sondertilgung an die persönliche Finanzlage

Die Möglichkeit zu Sondertilgungen sollten Sie vorab vertraglich festlegen. Und es kommt auf das jeweilige Finanzierungsmodell an. Beim Annuitätendarlehen von Schwäbisch Hall zum Beispiel sind jährlich bis zu fünf Prozent des Anfangsdarlehens optional möglich. Sie verpflichten sich hiermit nicht dazu, sondern halten sich lediglich die Option offen, Bonuszahlungen, eine Erbschaft oder sonstige Sondereinkünfte im Rahmen der Baufinanzierung zu nutzen. Sondertilgungen erfordern allerdings die Disziplin, außerplanmäßige Einkünfte konsequent nicht für Urlaub oder private Anschaffungen zu gebrauchen, sondern direkt beiseite zu legen beziehungsweise im Rahmen der Baufinanzierung zu nutzen.  Sondertilgungen sind in vielen Fällen sinnvoll. Denn dadurch verkleinert sich die Restschuld schneller, was die Zinskosten reduziert.

Beim zugeteilten Bauspardarlehen sind Sondertilgungen jederzeit und in beliebiger Höhe möglich. Damit ließe sich theoretisch ein zugeteiltes Bauspardarlehen auch sofort, das heißt auf einen Schlag, zurückzahlen. Diese flexible Abzahlung über das Sondertilgungsrecht ist eine der großen Stärken des Bauspardarlehens. Durch die vorzeitige Rückzahlung spart der Kreditnehmer einen Teil der Zinszahlungen ein. Das gilt zwar auch beim Annuitätendarlehen. Die Sondertilgungs-Möglichkeiten bei einem Bauspardarlehen sind in aller Regel aber wesentlich großzügiger und für den Kreditnehmer flexibler zu gestalten.

Wie funktioniert eine Sondertilgung?

Zunächst müssen Sie prüfen, welche Art der Sondertilgung im Kreditvertrag festgelegt ist. Hierbei unterscheiden die Banken zwischen zwei Varianten:

  • Bei dem optionalen Sondertilgungsrecht entscheiden die Kreditnehmer selbst, wann und in welcher Höhe sie zusätzliche Zahlungen erbringen.
  • Das am häufigsten vereinbarte feste Sondertilgungsrecht hält vertraglich genau fest, wann die Zahlungen erbracht werden können. Außerdem wird festgehalten, bis zu welchem Höchstbetrag die Bank Sondertilgungen genehmigt. Verstreicht die Frist, können die Kunden erst im folgenden Jahr wieder vom Sondertilgungsrecht Gebrauch machen.

Sofern nicht anders vom Kreditinstitut vorgesehen, wird die Sondertilgung an die bekannte Bankverbindung überwiesen. Sie sollten den Vermerk „Sondertilgung“ und die Darlehensnummer sowie ihre Kundennummer bei der Überweisung angeben. Sollen jährlich Sondertilgungen geleistet werden, ist es sinnvoll, einen Dauerauftrag einzurichten. So vermeiden Sie, dass Fristen versäumt und zusätzliche Zahlungen nicht mehr erbracht werden können.


Beispielrechnung für eine jährliche Sondertilgung

Wenn Sie ein Darlehen in Höhe von 200.000 Euro zu einem Sollzins von zwei Prozent aufnehmen und einen anfänglichen Tilgungssatz von zwei Prozent sowie eine Sollzins­bindung von 15 Jahren vereinbaren, ergeben sich durch Sonder­tilgungen folgende Einsparungen: 

Jährliche Sondertilgung Restschuld nach Ende der Zinsbindung
Zinszahlungen bis Ende der Ziinsbindung Dauer bis zur Tilgung des gesamten Darlehens
keine 130.100 € 50.100 € 35 Jahre
2.000 €
(1 % der Darlehenssumme)
95.100 € 45.100 € 26 Jahre
6.000 €
(3 % der Darlehenssumme)
25.200 €
35.200 €  17 Jahre
10.000 €
(5 % der Darlehenssumme)
0 €  26.400 € 15 Jahre

Sondertilgungen sind eine gute Möglichkeit, um einen Immobilien­kredit schneller zurückzuzahlen und so die Zinskosten zu senken. Die Höhe sowie die Anzahl möglicher Sonder­tilgungen sind je nach Kreditvertrag unterschiedlich geregelt. Planen Sie regelmäßige Sonder­zahlungen, ist ein Vertrag ideal, bei dem für diese Option keinerlei Zusatz­kosten entstehen.


Sondertilgung bei Baufinanzierungen – Fragen und Antworten

Was ist eine Sondertilgung?

Im Regelfall erfolgt die Tilgung Ihres Immobilienkredits in festgelegten Monatsraten. Sofern Sie über genügend Kapital verfügen, können Sie unter Umständen einmalige oder regelmäßige Zusatzzahlungen leisten. Diese Zusatzzahlungen werden Sondertilgung (optional wählbar) genannt. 

Kann jeder eine Baufinanzierung mit Sondertilgung abschließen?

Die Möglichkeit von Sondertilgungen klären Sie am besten im persönlichen Beratungsgespräch. Ob, wann, wie oft und in welcher Höhe ist je nach Finanzierungskredit verschieden. Steht vielleicht eine Gehaltserhöhung an oder könnten Sie eine Schenkung oder Erbschaft erhalten? Kalkulieren Sie in jedem Fall realistisch und vorausschauend. Welche Ausgaben erwarten Sie beispielsweise zukünftig neben der Baufinanzierung? Denken Sie auch an Urlaube und größere Anschaffungen, wie beispielsweise ein neues Auto.  

Sind Sondertilgungen bei jeder Baufinanzierung möglich?

Mittlerweile sind Sondertilgungen bei Baufinanzierungen fast immer möglich. Einige Kreditinstitute verlangen für diese Möglichkeit jedoch spezielle Zusatz­zinsen. Wenn Sie Ihr Darlehen durch Sonder­zahlungen schneller tilgen, entgehen der Bank Zins­einnahmen. Es gibt jedoch viele Kredit­verträge, bei denen für Sonder­tilgungen keine gesonderten Gebühren erhoben werden. Oft können jährlich etwa fünf Prozent der anfänglichen Darlehens außer der Reihe getilgt werden.

Gibt es "ein Recht" auf Sondertilgung?

Es gibt in Deutschland keine rechtliche Regelung zur Sondertilgung. Das bedeutet, als Darlehnsnehmer gibt es kein Recht darauf, ein Darlehen außerplanmäßig zu tilgen. Die meisten Banken bieten dies dennoch an, um ihren Kunden entgegenzukommen. Wichtig ist allerdings, dass dies im Darlehensvertrag hinterlegt wird. Ansonsten kann die Bank später darauf verweisen, dass eine Sondertilgung nicht vorgesehen war und ist. Wer erweiterte Sondertilgungsrechte mit Aufschlag für sich nutzen will, der sollte Nutzen und Kosten gut kalkulieren.

Wie hoch sollte eine Sondertilgung sein?

Die Höhe der Sondertilgung hängt von Ihren finanziellen Möglichkeiten und der Höhe Ihres Darlehens ab. Häufig können Sonder­tilgungen bereits ab 1.000 Euro vorgenommen werden, allerdings ist die Höhe der Sonder­tilgung meist ebenso beschränkt wie die Häufigkeit pro Jahr. Ist also absehbar, dass Sie zu einem späteren Zeitpunkt im Jahr einen höheren Betrag außer der Reihe tilgen können, warten Sie am besten ab.

Das zugeteilte Bauspardarlehen von Schwäbisch Hall können Sie jederzeit und in beliebiger Höhe tilgen.

Wann kann eine Sondertilgung gezahlt werden?

Oft dürfen Sondertilgungen nur zu bestimmten Terminen gezahlt werden. Wann und in welcher Höhe Sie Extrazahlungen leisten können, ist detailliert im Kreditvertrag geregelt. Um keinen Termin zu verpassen, legen Sie das Geld am besten rechtzeitig beiseite und notieren sich das Datum in Ihrem Kalender oder richten entsprechende Überweisungs- bzw. Daueraufträge ein.

Gute Beratung ist unverzichtbar

Die Möglichkeit der Sondertilgung ist ein wichtiger Aspekt der Baufinanzierung. Aber auch die Zinsen, die Laufzeit und das Eigenkapital spielen eine wichtige Rolle, wenn es darum geht, Ihre eigene Immobilie zu finanzieren. Was Sie alles beachten müssen, klären Sie am besten in einem persönlichen Gespräch mit einem Heimatexperten von Schwäbisch Hall. Er stellt mit Ihnen gemeinsam Ihren individuellen Finanzierungsplan auf und beantwortet gerne Ihre Fragen. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin und profitieren Sie von unserer langjährigen Erfahrung.


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