Tilgungsaussetzungs-Darlehen mit Bausparvertrag: So geht's
Sofort finanzieren, später tilgen: So funktioniert das TA-Darlehen mit Bausparvertrag – und für wen sich das Modell lohnen kann.
Das Wichtigste in Kürze
Aktualisiert am 01.07.2026
- Ein Tilgungsaussetzungsdarlehen kombiniert einen Sofortkredit mit einem Bausparvertrag.
- Sie können sofort über die Gesamtsumme verfügen und haben Zinssicherheit über die Gesamtlaufzeit.
- Die Finanzierungssumme steht sofort bereit. Zunächst zahlen Sie nur die Zinsen für das Darlehen. Gleichzeitig sparen Sie in einen Bausparvertrag ein, mit dem das Sofortdarlehen später abgelöst wird.
- Berechnen Sie Ihr mögliches Darlehen mit unserem kostenlosen und unverbindlichen Baufinanzierungsrechner.
Artikel erstellt von
Ulrich Hasper
Schwäbisch Hall-Redaktion
Was ist ein Tilgungsaussetzungsdarlehen?
Ein Tilgungsaussetzungsdarlehen verbindet zwei Bausteine: ein Sofortdarlehen und einen Bausparvertrag. Sie bekommen die Finanzierungssumme direkt ausgezahlt, tilgen das Darlehen aber nicht vom ersten Monat an wie bei einem klassischen Annuitätendarlehen.
Stattdessen zahlen Sie zunächst die vereinbarten Zinsen und besparen parallel einen Bausparvertrag. Das angesparte Guthaben und das spätere Bauspardarlehen dienen dazu, das Sofortdarlehen später abzulösen.
Genau deshalb spricht man von einem Tilgungsaussetzungsdarlehen: Die Tilgung fällt nicht weg, sie startet nur anders als bei vielen Standardmodellen. Bei Schwäbisch Hall heißt dieses Modell TA-Darlehen oder Sofortbaugeld.
TA-Darlehen vs. Annuitätendarlehen: Unterschiede, Vor- und Nachteile
Wer eine Baufinanzierung sucht, landet fast immer bei derselben Frage: klassisches Annuitätendarlehen oder Tilgungsaussetzungsdarlehen mit Bausparvertrag? Beide Modelle können funktionieren. Sie setzen nur unterschiedliche Schwerpunkte.
Beim Annuitätendarlehen beginnt die Tilgung sofort. Monat für Monat sinkt die Restschuld. Beim TA-Darlehen bleibt sie in der ersten Phase zunächst stehen, weil Sie parallel Guthaben im Bausparvertrag aufbauen. Dafür ist die Finanzierung oft sehr planbar – ein Punkt, der gerade bei langen Laufzeiten für viele entscheidend ist.
Vergleich: Annuitätendarlehen und TA-Darlehen
| Merkmal | Annuitätendarlehen | TA-Darlehen mit Bausparvertrag |
|---|---|---|
| monatliche Zahlung | Rate aus Zins und Tilgung | Zahlung aus Darlehenszins und Sparbeitrag |
| Restschuld | sinkt von Beginn an | bleibt in der ersten Phase zunächst bestehen |
| Tilgung | startet sofort | erfolgt später über den Bausparvertrag |
| Planbarkeit | hoch | besonders hoch |
| Sondertilgung | je nach Vertrag möglich | beim Bauspardarlehen immer und egal in welcher Höhe möglich |
| Gesamtkosten | meist günstiger | können höher ausfallen |
| geeignet für | Käufer mit Fokus auf direkte Entschuldung | Käufer mit Fokus auf Zinssicherheit und konstanter Planung |
Beispiel: Wo liegt der Unterschied in der Praxis?
Nehmen wir ein vereinfachtes Beispiel mit 150.000 Euro Finanzierungsbedarf.
Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie ab dem ersten Monat Zins und Tilgung. Die Restschuld schrumpft also laufend.
Beim Tilgungsaussetzungsdarlehen wird dieselbe Summe zwar ebenfalls sofort ausgezahlt. In der ersten Phase zahlen Sie aber nur die Darlehenszinsen und sparen parallel in den Bausparvertrag ein. Das Sofortdarlehen wird dadurch zunächst nicht kleiner. Erst später wird es über den Bausparvertrag abgelöst.
Für die Praxis heißt das:
- Beim Annuitätendarlehen sinkt die Schuld vom ersten Monat an.
- Beim TA-Darlehen steht die planbare Struktur stärker im Vordergrund.
- Ein Tilgungsaussetzungsdarlehen mit Bausparvertrag kann mehr Zinssicherheit über die Gesamtlaufzeit bieten.
- Dafür können die Gesamtkosten eventuell höher liegen als bei einem klassischen Annuitätendarlehen.
Entscheidend ist also weniger die Frage, welches Modell pauschal besser ist. Wichtiger ist, was Sie selbst wollen: möglichst schnell entschulden oder über viele Jahre mit sehr planbaren Raten arbeiten.
TA-Darlehen: Vorteile und Nachteile
Wie jedes Finanzprodukt hat auch ein Tilgungsaussetzungsdarlehen Vor- und Nachteile. Wir zeigen Ihnen die relevanten Kriterien für oder gegen diese Finanzierungslösung.
✅ Vorteile eines TA-Darlehens
- Ihr Darlehen ist sofort über die Gesamtsumme verfügbar.
- Zinssicherheit über die Gesamtlaufzeit mit konstanten Raten.
- Durch den eingebundenen Bausparvertrag können Sie das Bauspardarlehen nach Zuteilung jederzeit und in voller Höhe zurückzahlen.
- Finanzieren Sie mit dem Darlehen eine vermietete Immobilie, können Sie die Zinsen steuerlich geltend machen.
❌ Nachteile eines TA-Darlehens
- Sie tilgen nicht von Anfang an. Sie besparen zunächst einen Bausparvertrag durch monatliche Sparleistungen und zahlen Zinsen für das TA-Darlehen.
- Die Kosten eines TA-Darlehens über die Gesamtlaufzeit können höher als bei einem Annuitätendarlehen ausfallen.
- Das Modell ist erklärungsbedürftiger als ein klassisches Annuitätendarlehen.
- Nicht jede Finanzierungsstrategie passt zu diesem Aufbau.
Für wen ist ein Tilgungsaussetzungsdarlehen sinnvoll?
Ein Tilgungsaussetzungsdarlehen ist nicht automatisch die bessere Baufinanzierung. Es passt aber gut zu bestimmten Bedürfnissen. Wer vor allem Wert auf stabile Monatsraten und langfristige Zinssicherheit legt, schaut sich dieses Modell oft genauer an. Wer dagegen möglichst früh mit dem Schuldenabbau starten möchte, landet häufiger beim Annuitätendarlehen.
Für Käufer einer Immobilie kann ein TA-Darlehen sinnvoll sein, wenn ...
- ... Sie die Finanzierungssumme sofort benötigen.
- ... Sie Ihre monatliche Belastung langfristig gut überblicken möchten.
- ... Sie ein tilgungsausgesetztes Darlehen mit Bausparvertrag als klar strukturiertes Zwei-Phasen-Modell nutzen möchten.
- ... Ihnen Planungssicherheit wichtiger ist als eine sofort sinkende Restschuld.
Für Anschlussfinanzierer kann ein TA-Darlehen sinnvoll sein, wenn ...
- ... Sie gut kalkulierbare Konditionen für die nächsten Jahre suchen.
- ... Sie sich frühzeitig strukturiert auf die Anschlussfinanzierung vorbereiten möchten.
- ... Sie eine Alternative zum klassischen Anschlussdarlehen prüfen wollen.
- ... Sie konstante Raten schätzen und Überraschungen möglichst klein halten möchten.
Eher weniger geeignet ist das Modell, wenn ...
- ... Sie Ihre Restschuld von Beginn an aktiv reduzieren möchten.
- ... für Sie in erster Linie möglichst niedrige Gesamtkosten zählen.
- ... Sie ein besonders einfaches Standardmodell bevorzugen.
Eine pauschale Antwort gibt es also nicht. Für manche Haushalte ist das Annuitätendarlehen schlicht der passendere Weg. Für andere bringt ein Tilgungsaussetzungsdarlehen genau die Mischung aus Planbarkeit und Zinssicherheit, die sie suchen.
Sie brauchen eine professionelle Einschätzung, ob ein Tilgungsaussetzungsdarlehen zu Ihrem Vorhaben passt? Unsere Heimatexperten unterstützen Sie dabei, die passende Baufinanzierung zu finden.
Sofort-Baufinanzierung mit TA-Darlehen: So funktioniert’s
Bei Schwäbisch Hall läuft das Tilgungsaussetzungsdarlehen unter dem Namen Sofortbaugeld. Gemeint ist damit die Kombination aus Sofortdarlehen und Bausparvertrag.
Spannend ist dieses Modell vor allem für Menschen, die ihre Finanzierung über einen langen Zeitraum sauber planen möchten. Die Struktur ist klar, die monatliche Belastung gut nachvollziehbar. Hier der Ablauf:
1. Beratung und Finanzierungsplan
Am Anfang steht das Gespräch mit einem Heimatexperten. Dabei geht es um Ihren Finanzierungsbedarf, Ihre gewünschte monatliche Belastung und die Frage, ob ein TA-Darlehen zu Ihrem Vorhaben passt. Hier können Sie einen Termin vereinbaren.
2. TA-Darlehen erhalten
Wenn das Modell stimmig ist, wird die gewünschte Finanzierungssumme ausgezahlt. Parallel dazu wird ein Bausparvertrag abgeschlossen.
3. Bausparvertrag ansparen und Sofortdarlehen ablösen
In der ersten Phase zahlen Sie die Zinsen für das Sofortdarlehen und sparen in den Bausparvertrag ein. Sobald dieser zuteilungsreif ist, wird das Sofortdarlehen abgelöst
4. Bauspardarlehen zurückzahlen
Danach zahlen Sie das Bauspardarlehen in festen monatlichen Raten zurück. Je nach Vertrag können zusätzliche Sonderzahlungen möglich sein.
Baufinanzierungsrechner: Jetzt Konditionen berechnen
Mit dem Baufinanzierungsrechner bekommen Sie schnell ein Gefühl dafür, wie Ihre Finanzierung aussehen könnte. Wenn Sie Kaufpreis oder Baukosten, Eigenkapital, Darlehensbedarf und Laufzeit eingeben, erhalten Sie eine erste Orientierung zu möglichen Konditionen.
Sofortbaugeld mit Schwäbich Hall: Jetzt beraten lassen
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Prüfen Sie gemeinsam mit einem unserer Heimatexperten vor Ort, welche Form der Baufinanzierung für Sie die beste Lösung ist. Vereinbaren Sie einen unverbindlichen Beratungstermin.
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Sie schließen eine Kombi aus Sofortdarlehen und Bausparvertrag ab. Sie erhalten die Gesamtsumme als Sofortdarlehen. Dafür zahlen Sie Zinsen und besparen parallel einen Bausparvertrag. Nach Zuteilung des Bausparvertrages lösen Sie den Sofortkredit mit dem Bausparguthaben und dem Darlehen ab. Im Anschluss zahlen Sie das Bauspardarlehen zurück.
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Nein, ganz gleich ist das nicht. Gemeinsam haben beide Modelle, dass das ursprüngliche Darlehen nicht von Beginn an laufend getilgt wird. Beim Tilgungsaussetzungsdarlehen mit Bausparvertrag erfolgt die Rückzahlung aber nicht erst ganz am Ende über eine einzige große Zahlung. Stattdessen wird sie von Anfang an über den parallel angesparten Bausparvertrag vorbereitet.
Gerade wer langfristig verlässlich planen möchte, schaut sich dieses Modell deshalb oft genauer an.
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Das hängt vom konkreten Vertrag und von der jeweiligen Finanzierungsphase ab. Beim vorgeschalteten Sofortdarlehen gelten andere Regelungen als beim späteren Bauspardarlehen. Gerade beim Bauspardarlehen sind Sondertilgungen oder eine vollständige Rückzahlung oft flexibler möglich. Wer sich diese Option offenhalten möchte, sollte die Bedingungen vor Abschluss genau prüfen.
Mehr dazu in diesem Artikel: Sondertilgung: Wann ist sie sinnvoll?
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Die Zuteilung ist ein zentraler Punkt beim Tilgungsaussetzungsdarlehen mit Bausparvertrag. Erst wenn der Bausparvertrag zuteilungsreif ist und die Voraussetzungen erfüllt sind, kann das Sofortdarlehen durch das angesparte Guthaben und das Bauspardarlehen abgelöst werden. Für Kreditnehmer ist das wichtig, weil der Übergang in die zweite Finanzierungsphase davon abhängt.
