Wie viel Eigenkapital brauche ich für einen Hauskauf?
- Warum Eigenkapital wichtig ist
- Diese Höhe empfehlen wir
- Wie Sie Eigenkapital aufbauen
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Sie wollen eine Immobilie finanzieren. Doch wie viel Eigenkapital benötigen Sie dafür? Die Antwort ist einfach: Je mehr Sie haben, umso besser. Wir zeigen, welche Rolle Eigenkapital beim Hauskauf spielt, wie Sie es aufbauen können und ob es auch ohne geht.
Die wichtigsten Themen
Hauskauf geplant: So viel Eigenkapital sollten Sie haben
Eigenes Kapital spielt bei einer Immobilienfinanzierung eine wichtige Rolle. Unsere Empfehlung lautet: Mindestens 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises sollten Sie durch Eigenkapital finanzieren können. Das hat Vorteile:
- Je mehr eigene Mittel Sie einbringen, umso weniger Kredit müssen Sie aufnehmen.
- Ihre Finanzierung wird günstiger: Sie bezahlen in der Regel weniger Zins, können mehr tilgen und sind so schneller schuldenfrei.
Der Grund: Viel Eigenkapital bedeutet für jeden Kreditgeber Sicherheit. Dadurch sinkt die Gefahr von Zahlungsausfällen im Rahmen einer Baufinanzierung. Als Kreditnehmer kommen Sie so zu günstigeren Konditionen.
Beachten Sie: Auch anfallende Nebenkosten, wie beispielsweise für den Grundbucheintrag und Notar, müssen zusätzlich durch Eigenkapital gedeckt sein. Die Nebenkosten betragen in der Regel etwa zehn bis 15 Prozent des Kaufpreises.
Was zählt als Eigenkapital beim Hauskauf?
Weil eigenes Geld bei Ihrem Hausprojekt ein tragender Baustein ist, sollten Sie sich einen guten Überblick darüber verschaffen, wie viel Eigenkapital Ihnen zur Verfügung steht. Hierzu zählen beispielsweise:
- Barvermögen
- Ersparnisse auf Konten
- Bausparguthaben
- Lebensversicherungen
- Aktien, Fonds, Wertpapiere
- Bezahltes Baugrundstück
- Immobilien, deren Eigentümer Sie schon sind
Viele verfügen über mehr Eigenkapital, als sie glauben oder können bei rechtzeitiger Planung durch monatliche Einsparungen über die Jahre eine ordentliche Summe aufbauen. Daher sollte der erste Schritt einer Finanzierung immer ein gründlicher Kassensturz sein – inklusive aller verfügbaren Ressourcen.
Warum ist es wichtig, Eigenkapital aufzubauen?
Bauspar-Experte Matthias Zott arbeitet seit mehr als 15 Jahren im Produktmanagement von Schwäbisch Hall:
Eigenkapital ist kein reiner Selbstzweck. Je mehr Finanzmittel ich angespart habe, desto weniger Darlehen benötige ich für meine Finanzierung. Zudem wirkt sich das Eigenkapital positiv auf meinen Darlehenszins aus.
Und: Je mehr Eigenkapital ich mitbringe, desto besser fällt meine Bonität aus. Das bedeutet, ich erhalte einen höheren Kreditspielraum oder einen besseren Zins.
Eigenkapital: Vorteil für Ihre Baufinanzierung
Generell gilt: Je mehr Eigenkapital Sie zur Verfügung haben, desto besser sind die Konditionen für Ihre Baufinanzierung beziehungsweise Ihren Immobilienkredit. Viel Eigenkapital verschafft Ihnen beim Hauskauf einige Vorteile wie günstigere Konditionen, niedrigere Zinsen und Raten. So fällt die monatliche Belastung deutlich geringer aus und unvorhergesehene Kosten können einfacher gestemmt werden. Die Vorteile von Eigenkapital beim Hauskauf haben wir für Sie kompakt in dieser Übersicht zusammengefasst:
Wie viel Eigentum können Sie sich leisten?
Diese Frage ist mithilfe unseres Mietrechners einfach zu beantworten. Durch Eingabe Ihrer monatlichen Miete, was zusätzlich pro Monat für Sie leistbar ist und der Höhe Ihres Eigenkapitals sowie einer Angabe zu der Dauer bis zur Schuldenfreiheit errechnet sich, wie viel Ihre Immobilie kosten kann beziehungsweise was Sie sich vermutlich leisten können. Probieren Sie es unverbindlich aus.
So finanzieren Sie Ihre eigenen vier Wände
Was sind Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben? Über wieviel Eigenkapital verfügen Sie – und welche Faktoren sind Ihnen für Ihre Baufinanzierung besonders wichtig?
Mit unserem Baufinanzierungsrechner können Sie sich einen ersten Überblick über die Raten verschaffen. Eine sichere, stabile Finanzierung kann aber nur in einem Gespräch gemeinsam erarbeitet und ein Finanzierungsplan erstellt werden. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin mit einem unserer Heimatexperten.
Sie haben Ihre Wunschimmobilie bereits gefunden? Dann fordern Sie vorab eine Finanzierungsbestätigung an, um beim Besichtigungstermin zu punkten und maximale Planungssicherheit zu erhalten. Außerdem hilft Ihnen unser Immobilienwert-Ermittler und unser Artikel zur Entwickung der Immobilienpreise dabei, eine realistische Preisvorstellung zu entwickeln.
Wichtig: Nebenkosten nicht vergessen
Bevor Sie Ihr komplettes Eigenkapital für die Baufinanzierung verplanen, bedenken Sie, dass Sie die Nebenkosten meist aus Ihren Rücklagen bezahlen müssen. Je nach Bundesland können diese bis zu 15 Prozent des Kaufpreises ausmachen.
Grunderwerbsteuer, Notarkosten und Maklergebühren zählen hier zu den größten Posten. Allein die Grunderwerbsteuer kann bis zu 6,5 Prozent des Kaufpreises betragen. Bei einem Kaufpreis von 500.000 Euro sind das 32.500 Euro zusätzlich. Kalkulieren Sie dies bei der Planung einer möglichen Finanzierung bereits mit ein.
Hinzu kommt, dass Sie einen finanziellen Puffer für unvorhergesehene Kosten einplanen sollten, um eine Nachfinanzierung zu vermeiden. Wenn Sie ein Haus bauen, kann es schnell passieren, dass Maßnahmen doch mehr Zeit und somit mehr Geld verbrauchen, als anfangs geplant. Und auch wenn Sie bereits in Ihr Eigenheim eingezogen sind, fallen immer wieder Dinge an. Mal müssen elektrische Geräte ausgetauscht werden, mal sollen Straßenausbaubeiträge gezahlt werden, weil die Straßenbeleuchtung verbessert wird.
So wirkt sich Eigenkapital auf Ihre Finanzierung aus
Das folgende Beispiel* zeigt, welche monatliche Ersparnis Sie durch eine geringere monatliche Rate haben, wenn Sie vor Ihrer Finanzierung Eigenkapital angespart haben:
| Kaufpreis Haus: 400.000 € | ||
|---|---|---|
| Kein Eigenkapital | Mit Eigenkapital | |
| Eigenkapital | 0 € | 80.000 € |
| Finanzierungsbedarf | 400.000 € | 320.000 € |
| Sollzinssatz (gebunden/jährlich) | 3,99 % | 3,99 % |
| Sollzinsbindung | 15 Jahre | 15 Jahre |
| Effektiver Jahreszins (Gesamtlaufzeit) | 4,08 % | 4,08 % |
| Tilgungssatz | 2 % | 2 % |
| Monatliche Rate | 1.996,67 € | 1.597,33 € |
- Fußnoten
*Repräsentative Beispielrechnung: Nettodarlehensbetrag 400.000 bzw. 320.000 € (Stand 11.06.2024, die Konditionen sind freibleibend). Hausfinanzierung mit FuchsBauDarlehen 15 mit 60 % Beleihungsauslauf (erstrangig).
Kann ich ohne Eigenkapital eine Immobilie finanzieren?
Unter bestimmten Bedingungen ist eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital, eine sogenannte Vollfinanzierung, möglich. Verfügen Sie über ein gutes Gehalt und eine stabile Einkommenssituation, kann das in Frage kommen. Ebenso wichtig bei der Beurteilung durch das kreditgebende Institut ist die Immobilienwertermittlung. Eine gute Lage und ein guter Zustand Ihres Traumobjekts erhöhen Ihre Chancen. Bedenken Sie aber: Die Zinsen fallen bei dieser Form der Finanzierung oft deutlich höher aus. Denn ohne Eigenkapital ist das Risiko auf beiden Seiten höher.
6 Tipps, um Eigenkapital für den Hauskauf aufzubauen
Tipp 1: Bausparvertrag besparen
Der klassische Weg, um Eigenkapital aufzubauen, ist noch immer ein Bausparvertrag. In Kombination mit Wohn-Riester fließen während der gesamten Laufzeit zusätzlich zu der monatlichen Rate die staatlichen Zulagen in Ihren Bausparvertrag.
Tipp 2: Konsumausgaben beschränken
Es klingt simpel und ist doch wirkungsvoll: sparen, sparen, sparen. "Ohne einen effektiven Sparplan ist die Aussicht auf den Aufbau von Eigenkapital eher schlecht", betont Ralf Oberländer, Baufinanzierungsexperte von Schwäbisch Hall. Je früher Sie Geld auf die Seite legen, umso schneller sparen Sie Eigenkapital an. Fast jeder hat unnötige Ausgaben: hier ein Abo, das kaum genutzt wird, dort ein teurer Stromanbieter oder ein alter Handyvertrag. Prüfen Sie Ihre monatlichen Ausgaben und Ihr Konsumverhalten. Fast immer lässt sich bares Geld sparen. Tipp: Neben dem klassischen Haushaltsbuch gibt es zahlreiche Apps, die bei der Erstellung von Haushaltsplänen helfen.
Tipp 3: Private Altersvorsorge prüfen
Heutzutage sollte sich jeder um eine private Altersvorsorge kümmern. Zahlen Sie bereits in eine private Rentenversicherung ein oder in ein Depot? Bedenken Sie: Das eigene Zuhause ist auch eine Altersvorsorge! Und: Wer in die eigenen vier Wände zieht, muss keine Miete mehr zahlen. Prüfen Sie also, ob Sie einen Teil Ihrer privaten Altersvorsorge anpassen können.
Tipp 4: Tagesgeldkonto nutzen
Warum sollten Sie Ihr Geld in Tagesgeldkonten anlegen, wenn bei Fonds oder Aktien unter Umständen bessere Renditen rauskommen? Ein Grund: Sie möchten Eigentum kaufen und benötigen rasch Ihr Geld. Auf dem Tagesgeldkonto bleibt Ihr Kapital ohne Schwankungen schnell verfügbar.
Tipp 5: Sammlerstücke zu Geld machen
Liegt ein Teil Ihres Eigenkapitals vielleicht als Sammlerstück in einer verstaubten Kiste? Das können zum Beispiel wertvolle LP-Sammlungen sein, alte Videospiele oder Trophäen, Gold, Schmuck und ähnliches. Die meisten Banken akzeptieren Goldbarren oder Goldschmuck und tauschen das Gold zum Tageskurs um. Allerdings zählt der künstlerische Wert dabei nicht, sondern nur der pure Goldwert. Bei kunstvollen Stücken lohnt sich daher ein Umweg über einen Händler.
Tipp 6: Schenkung oder vorgezogene Erbschaft
Haben Sie Verwandte oder enge Bekannte, die Ihnen etwas vermachen möchten? Schenkungen sind in Deutschland bis zu einer bestimmten Grenze steuerfrei.
Häufig gestellte Fragen
Kann ich mit einem Bausparvertrag Eigenkapital aufbauen?
Mit einem Bausparvertrag bauen Sie gezielt Eigenkapital als Basis für Ihre Finanzierung auf und sichern sich außerdem die Option auf ein Bauspardarlehen. Sollten Sie sich sich für einen Bausparvertrag entscheiden, profitieren Sie unter Umständen von Prämien und Zulagen wie Riester-Förderung, Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage. Mit diesen Instrumenten fördert der Staat die Eigenkapitalbildung.
Zählt Kryptowährung als Eigenkapital?
"Nein, denn wie soll eine Bank das nachhalten? Generell schwanken dort die Kurse ja noch viel mehr als auf dem Aktienmarkt. Dass Kryptowährungen als Eigenkapital, Tilgungsprodukt oder Sicherheit für die Banken dienen, halte ich daher nicht für möglich", erklärt Heimatexperte Luca Florit im Podcast Hausplaudern. Dennoch sieht er eine Chance, wie Anleger das Vermögen aus dem sogenannten digitalen Wallet in reales Eigenkapital umwandeln können: "Wenn beispielweise die Bitcoins verkauft werden und hinterher als Ersparnis eingebracht werden, dann ist das natürlich möglich."
Gute Beratung ist unverzichtbar
Eigenkapital spielt eine wichtige Rolle bei der Baufinanzierung – aber es gibt viele, weitere Aspekte, die in einem guten Finanzierungsplan berücksichtigt sein sollten. Unsere Finanzierungsexperten nehmen sich für Sie Zeit und besprechen mit Ihnen gerne alle Möglichkeiten. Klären Sie mit uns Ihre Fragen und Wünsche. Profitieren Sie von unserer umfassenden Beratung.
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