Was sind Zinsen? Bedeutung und Definition einfach erklärt

Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen fallen bei einem Festdarlehen während der Laufzeit nur die Zinsen an. Die Rückzahlung des Darlehens erfolgt dann am Ende über die volle Summe.

Wenn ein Kunde sein Konto überzieht, wird ein Überziehungszins fällig. Diesen nennt man auch Dispozins. Der Dispozins fällt meist hoch aus und liegt oft bei zehn bis 15 Prozent. Er bezieht sich auf die Summe, mit der das Konto im Minus steht. Er wird so lange fällig, bis das Konto wieder gedeckt ist.

Haben- oder auch Guthabenzinsen sind das Geld, das Banken und andere Finanzinstitute ihren Kunden für Ihre Spareinlagen zahlen. Diese Zinsen werden typischerweise auf Sparkonten, Tagesgeldkonten oder Festgeldkonten gewährt. Die Höhe der Guthabenzinsen kann – je nach Bank, Kontotyp und Angeboten – variieren.

Bei einem Darlehen fallen meist nicht nur Zinsen an. Oftmals verlangen Kreditinstitute zusätzlich zum Kreditbetrag und den Zinsen noch eine Gebühr. Beide Posten zusammen ergeben den effektiven Jahreszinssatz oder auch Effektivzins. Der effektive Jahreszins gibt die Gesamtkosten für einen Kredit an. Banken, aber auch Autohändler oder Elektromärkte müssen den effektiven Jahreszinssatz ausweisen, damit die Kunden verschiedene Kreditangebote miteinander vergleichen können.

Werden die Zinsen nicht ausgezahlt, sondern direkt wieder angelegt und somit erneut verzinst, entsteht der sogenannte Zinseszinseffekt. So vermehrt sich das Kapital durch die entstehenden Zinsen von selbst, ohne dass zusätzliches Geld einbezahlt wird.  

Geht es um die Bedeutung und Erklärung von Zinsen, dann ist häufig vom Leitzins die Rede. Der Leitzins ist ein von einer Zentralbank festgelegter Zinssatz. Er bestimmt, zu welchen Bedingungen sich Geschäftsbanken bei der Zentralbank Geld leihen oder anlegen können. Damit bestimmt er die Zinsentwicklung, insbesondere bei den aktuellen Bauzinsen.

Im Euroraum wird der Leitzins von der Europäischen Zentralbank (EZB) festgelegt. Er dient als wichtiges geldpolitisches Steuerungsinstrument, denn der Leitzins beeinflusst die Geldmenge im Markt und damit die Wirtschaftslage, Inflation und Währungskurse.

Bei Negativzinsen bekommst du kein Geld dafür, wenn du dein Erspartes bei einer Bank anlegst. Im Gegenteil: Das Kreditinstitut verlangt Gebühren für deine Geldanlage. Das bedeutet, dass sich dein Kapital verringert. Oft ist in diesem Zusammenhang von Strafzins die Rede. 

Wenn die Kapitaleinkünfte einen bestimmten Betrag nicht überschreiten, bleiben sie steuerfrei. Das ist der sogenannte Sparerpauschbetrag (früher Sparerfreibetrag). Der Sparerpauschbetrag liegt aktuell bei 1.000 Euro jährlich. Insgesamt darfst du 1.000 Euro an Zinsen pro Jahr sparen, ohne dafür Steuern zahlen zu müssen. Für alles, was du darüber hinaus an Erträgen aus deinem Vermögen erhältst, musst du Steuern an das Finanzamt abgeben. Clevere Tipps, um Geld nachhaltig anzulegen, gibt's hier.

Du hast verschiedene Möglichkeiten, dein Geld anzulegen und dafür Zinsen zu bekommen. Generell gilt: je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen. Das liegt daran, dass die Bank bei einem mehrjährigen Anlagezeitraum besser kalkulieren kann, wie sie dein Geld einsetzt. Bei einem Tagesgeldkonto oder einem Girokonto sind die Zinsen daher geringer, weil du jederzeit über dein Kapital verfügen kannst. Beim Festgeldkonto musst du dich auf einen Zeitraum festlegen und bekommst höhere Zinsen.

Eine lohnenswerte Möglichkeit, dein Geld gewinnbringend anzulegen und dir auch auf einen langen Zeitraum hohe Zinsen zu sichern, ist ein Bausparvertrag. Sobald du volljährig bist, kannst du damit für deine Zukunft sparen – und dir gegebenenfalls kostenlos Geld vom Staat sichern. Erfahre hier, welche Vorteile Bausparen gerade für junge Leute hat. Mit unserem kostenlosen Bausparrechner kannst du schnell und einfach die aktuellen Konditionen berechnen.

Auch wenn du noch minderjährig bist, können deine Eltern einen Bausparvertrag für dich abschließen – und damit in deine Zukunft investieren. Sobald du eine Ausbildung machst oder deinen ersten Job hast, kannst du deinen Arbeitgeber nach den  vermögenswirksamen Leistungen fragen. Diese freiwilligen Zahlungen für den Vermögensaufbau sind zweckgebunden und dürfen nur auf bestimmte Anlageprodukte eingezahlt werden – wie zum Beispiel der Bausparvertrag.   

Der Begriff des Zinsänderungsrisikos stammt ursprünglich aus dem Bereich der Vermögensanlage, wird häufig aber auch bei der Baufinanzierung verwendet. Eine Baufinanzierung läuft normalerweise über einen bestimmten Zeitraum zu einem festgelegten Zinssatz. Ist nach Ende des vereinbarten Zeitraums noch eine Restschuld offen, so muss diese über eine Anschlussfinanzierung getilgt werden. In der Regel gelten dann neue Zinssätze, die höher sein können als bei dem ersten Baudarlehen – und somit auch höhere Kosten verursachen.

• Mehr Infos dazu in unserem Artikel Zinsänderungsrisiko berechnen einfach erklärt