Bausparen als Geldanlage: Tipps & Infos
- Wann sich Bausparen als Geldanlage lohnt
- Die Sache mit den Zinsen
- Konkrete Rechenbeispiele
Geld anlegen mit dem Bausparvertrag – geht das? Für wen lohnt sich das, was bringt es an Rendite? Wir klären die wichtigsten Fragen rund um den Bausparvertrag als Geldanlage.
Sparen mit dem Bausparvertrag
Ein Bausparvertrag kombiniert zwei Elemente: Zum einen geht es darum, eine bestimmte Summe anzusparen. Ist dieses Ziel erreicht, erhalten die Bausparer dann ein Bauspardarlehen.
In erster Linie geht es beim Bausparen um die Bildung von Eigenkapital. Ein Bausparvertrag ist damit kein klassisches Finanzprodukt zur Geldanlage. Trotzdem kann sich Bausparen aus Rendite-Gesichtspunkten durchaus lohnen. Es kommt dabei auf die individuellen Ziele und Wünsche an.
Vor allem durch die Bausparförderung ergeben sich beim Bausparen Vorteile, die andere Sparformen nicht haben. Alles, was Sie zum Thema Bausparvertrag wissen müssen, finden Sie in diesem Artikel: Vorteile eines Bausparvertrages: Ist Bausparen sinnvoll?
Für wen lohnt sich das Sparen mit dem Bausparvertrag?
Beim Bausparen geht es wie erwähnt in erster Linie nicht um die Rendite, sondern um den Aufbau von eigenem Kapital für die spätere Baufinanzierung. Bausparen als sichere Sparform lohnt sich vor allem dann, ...
- ... wenn Sie die Voraussetzungen für den Erhalt der Wohnungsbauprämie oder der Arbeitnehmersparzulage erfüllen.
- ... wenn Sie gezielt sparen wollen, um damit zum Beispiel Ihre Wohnung zu modernisieren und zusätzlich noch die Option auf ein zinssicheres Bauspardarlehen zu haben.
- ... wenn Sie für Ihre Kinder oder Enkel auf ein langfristiges und sicheres Finanzprodukt setzen und sich eine zusätzliche Förderung sichern wollen. Denn bei Schwäbisch Hall wird Bausparen für Kinder und auch Bausparen für junge Erwachsene/junge Leute unter 28 Jahre mit dem Junge-Leute-Bonus* belohnt.
- Fußnoten
* Einmalig nur für unter 28-Jährige in der Tarifvariante FuchsStart. Die Höhe des Bonus wird bei Vertragsabschluss mitgeteilt. Weitere Voraussetzungen §3 ABB.
Mit dem Bausparvertrag als Geldanlage sinnvoll vorsorgen
Wie sehen Ihre Wohnwünsche für die Zukunft aus? Sind Sie Mieter und wollen in einigen Jahren in die eigenen vier Wände ziehen oder als Hauseigentümer Rücklagen für eine energetische Modernisierung bilden? Und dabei die Chance auf staatliche Förderung nutzen?
Wie auch immer Ihre Pläne aussehen, unsere Heimatexperten vor Ort beraten Sie dazu ausführlich, informieren Sie über die Vorzüge des Bausparens und prüfen, ob Sie für die Prämien vom Staat förderberechtigt sind. Vereinbaren Sie am besten gleich einen Termin.
Doppelte Zinsvorteile beim Bausparvertrag
Geht es um den Bausparvertrag als Geldanlage, müssen Sie zwei unterschiedliche Formen der Zinsen unterscheiden. Zum einen geht es um den Guthabenzins. Ähnlich wie bei einem Sparbuch erhalten Sie als Bausparer eine Verzinsung des von Ihnen angesparten Guthabens. In der Regel sind die Guthabenzinsen bei einem Bausparvertrag aber geringer als die auf dem freien Kapitalmarkt.
Zum anderen geht es um die Darlehenszinsen. Wie beschrieben, sichern Sie sich über einen Bausparvertrag nach einer bestimmten Zeit den Anspruch auf ein Bauspardarlehen. Das Besondere: Bei Abschluss des Bausparvertrages steht der Zinssatz, zu dem Sie das spätere Darlehen zurückzahlen, bereits fest. Dieser Zinssatz liegt in der Regel unterhalb der aktuellen Bauzinsen. Sie sichern sich also die jetzt günstigen Zinsen für die Zukunft.
Fazit: Sie profitieren gleichzeitig von Guthabenzinsen und von gesparten Kreditzinsen, wenn die Marktzinsen höher als die Bauspardarlehenszinsen sind.
Bausparvertrag als Geldanlage: Rechenbeispiele
Schwäbisch Hall bietet je nach Ihren individuellen Finanzierungsbedürfnissen unterschiedlichste Tarife an. Dabei erhalten Sie in der Tarifvariante FuchsSpar (XR) eine attraktive Guthabenverzinsung inklusive Zinsplus* von 1,05 %.
Wir haben anhand unserer aktuellen Tarifangebote zwei Szenarien für Sie durchgerechnet und dabei Kosten und Erträge gegenübergestellt:
Rechenbeispiel 1: Bausparsumme 50.000 Euro
FuchsSpar (XR), verheiratet, vermögenswirksame Leistungen, Arbeitnehmersparzulage, Wohnungsbauprämie
| Sparphase | |||
|---|---|---|---|
| Sparleistungen | Eigene Einzahlungen Arbeitgeberanteil an VL | 17.940 Euro 7.280 Euro |
25.220 Euro |
| + Erträge | Guthabenzins inkl. Zinsplus Wohnungsbauprämie1 Gesamte Arbeitnehmersparzulage1 | 1.051.,74 Euro 1.223,70 Euro2 654,00 Euro3 |
2.929,44 |
| - Kosten | Abschlussgebühr | 800 Euro | |
| Bausparguthaben am Ende der Sparphase | 27.128,84 Euro | ||
| RENDITE | 1,97 % | ||
| Darlehensphase | ||
|---|---|---|
| Bauspardarlehen zu Beginn der Darlehensphase | 22.871,16 Euro | |
| Sollzinsen für das Bauspardarlehen | 5.407,82 Euro | |
| ZINSERSPARNIS (bei einem Marktzins4 von:) | 4 % = 585 Euro 4,5 % = 1.860 Euro 5 % = 3.302 Euro | |
- Fußnoten
* Weitere Voraussetzungen § 3 ABB. Die Vertragslaufzeit bis zur Zuteilung muss mindestens 5 Jahre betragen.
1 Es gelten Einkommensgrenzen und weitere Voraussetzungen.
2 126,60 € der Wohnungsbauprämie gehen nach Sparende auf das Bausparkonto.
3 94,00 € der ASZ werden nach Zuteilung oder Ablauf der prämienrechtlichen Bindungsfrist im Rahmen der Einkommensteuerveranlagung vom Finanzamt ausgezahlt.
4 Geschätzter Sollzins auf dem Kapitalmarkt zum Zeitpunkt der Zuteilung eines Bausparvertrages. Es handelt sich um den gebundenen Sollzinssatz und nicht um den effektiven Jahreszins, sodass Kosten und etwaige Gebühren hier unberücksichtigt bleiben. Der Vergleich bezieht sich auf ein zugeteiltes Bauspardarlehen im Tarif FuchsSpar mit einem Hypothekendarlehen einer Bank und beruht auf einer fiktiven Annahme des künftigen Sollzinssatzes für das Bankdarlehen. Tarifliche Tilgung des Bauspardarlehens und gleiche Annuität für das Hypothekendarlehen unterstellt.
BERECHNUNGSBEISPIEL IM DETAIL
- Bausparsumme: 50.000 Euro
- Abschlussgebühr: 1,6 %
- monatlicher eigener Sparbetrag: 195 Euro
- monatliche vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber: 80 Euro
- geschätzte Sparzeit bis Zuteilung: 7 Jahre, 11 Monate
- Guthabenzins: 0,2 % / 0,85 %
- jährlicher Sollzinssatz, gebunden: 3,75 %
- effektiver Jahreszins ab Zuteilung: 4,09 %
- monatlicher Zins- und Tilgungsbeitrag: 200 Euro
- Tilgungsdauer ca. 11 Jahre, 9 Monate
Rechenbeispiel 2: Bausparsumme 10.000 Euro
FuchsSpar (XR), alleinstehend, Wohnungsbauprämie
| Sparphase | |||
|---|---|---|---|
| Sparleistungen | Eigene Einzahlungen | 5.170 Euro | |
| + Erträge | Guthabenzins inkl. Zinsplus Wohnungsbauprämie1 | 219,88 Euro 539,60 Euro2
|
759,48 Euro
|
| - Kosten | Abschlussgebühr | 160 Euro | |
| Bausparguthaben am Ende der Sparphase | 5.728,98 Euro | ||
| RENDITE | 2,60 % | ||
| Darlehensphase | ||
|---|---|---|
| Bauspardarlehen zu Beginn der Darlehensphase | 4.721,02Euro | |
| Sollzinsen für das Bauspardarlehen | 914,81 Euro | |
- Fußnoten
* Weitere Voraussetzungen § 3 ABB. Die Vertragslaufzeit bis zur Zuteilung muss mindestens 5 Jahre betragen.
1 Es gelten Einkommensgrenzen und weitere Voraussetzungen
2 40,50 € der Wohnungsbauprämie gehen nach Sparende auf das Bausparkonto.
BERECHNUNGSBEISPIEL IM DETAIL
- Bausparsumme: 10.000 Euro
- Abschlussgebühr: 1,6 %
- monatlicher eigener Sparbetrag: 55 Euro
- geschätzte Sparzeit bis Zuteilung: 8 Jahre, 1 Monate
- Guthabenzins: 0,2 % / 0,85 %
- jährlicher Sollzinssatz, gebunden: 3,75 %
- effektiver Jahreszins ab Zuteilung: 4,09 %
- monatlicher Zins- und Tilgungsbeitrag: 40 Euro
- Tilgungsdauer ca. 10 Jahre, 9 Monate
Bausparen als Geldanlage: Vorteile und Nachteile
Wie jede andere Sparform auch bietet Bausparen als Geldanlage sowohl Vorteile als auch Nachteile. Hier eine kurze Übersicht der Chancen und Risiken, wenn Sie Geld anlegen mit einem Bausparvertrag:
Vorteile beim Bausparen als Geldanlage
- Risiken: Bausparverträge sind eine sichere Anlageform, da sie von staatlich regulierten Bausparkassen angeboten werden. Guthaben bis zu 100.000 Euro sind gesetzlich abgesichert.
- Staatliche Förderung: Bausparen wird grundsätzlich durch verschiedene staatliche Maßnahmen gefördert, wie die Wohnungsbauprämie, die Arbeitnehmersparzulage auf vermögenswirksame Leistungen oder den Wohn-Riester.
- Planbarkeit: Bausparverträge bieten eine gute Möglichkeit, langfristig für den Erwerb einer Immobilie zu sparen und eine Finanzierung zu planen. Denn der Zinssatz für das spätere Bauspardarlehen wird bei Vertragsabschluss festgelegt.
Geld anlegen mit dem Bausparvertrag: die Nachteile
- Geringe Rendite: Die Guthabenzinsen für Bausparverträge sind eher niedrig, was im Vergleich zu anderen Anlageformen wie Tagesgeld, Aktien oder Fonds eine deutlich geringere Rendite bedeutet. Dazu kommt noch die Abschlussgebühr (mindestens 1 Prozent bis 1,6 Prozent der Bausparsumme), die ebenfalls auf Kosten der Rendite geht.
- Lange Laufzeit: Bausparverträge haben oft lange Laufzeiten von mehreren Jahren, was das angelegte Kapital für einen langen Zeitraum bindet.
- Begrenzte Flexibilität: Es ist oft schwierig, das Geld vorzeitig zu entnehmen. Eine Kündigung kann zum Verlust der staatlichen Förderung führen.
Gute Beratung ist unverzichtbar
Sie sind auf der Suche nach einer Geldanlage, die gute Konditionen bietet und gleichzeitig auf sicheren Beinen steht? Unsere Heimatexperten sind jederzeit für Sie da, um mit Ihnen gemeinsam alle Optionen zu besprechen, offene Fragen zu klären und einen Finanzierungsplan auszuarbeiten, der zu Ihnen passt.
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