Geld anlegen mit dem Bausparvertrag – geht das? Für wen lohnt sich das, was bringt es an Rendite? Wir klären die wichtigsten Fragen rund um den Bausparvertrag als Geldanlage.
Ein Bausparvertrag kombiniert zwei Elemente: Zum einen geht es darum, eine bestimmte Summe anzusparen. Ist dieses Ziel erreicht, erhalten die Bausparer dann ein Bauspardarlehen.
In erster Linie geht es beim Bausparen um die Bildung von Eigenkapital. Ein Bausparvertrag ist damit kein klassisches Finanzprodukt zur Geldanlage. Trotzdem kann sich Bausparen aus Rendite-Gesichtspunkten durchaus lohnen. Es kommt dabei auf die individuellen Ziele und Wünsche an.
Vor allem durch die Bausparförderung ergeben sich beim Bausparen Vorteile, die andere Sparformen nicht haben. Alles, was Sie zum Thema Bausparvertrag wissen müssen, finden Sie in diesem Artikel: Vorteile eines Bausparvertrages: Ist Bausparen sinnvoll?
Beim Bausparen geht es wie erwähnt in erster Linie nicht um die Rendite, sondern um den Aufbau von eigenem Kapital für die spätere Baufinanzierung. Bausparen als sichere Sparform lohnt sich vor allem dann, ...
* Einmalig nur für unter 28-Jährige in der Tarifvariante FuchsStart. Die Höhe des Bonus wird bei Vertragsabschluss mitgeteilt. Weitere Voraussetzungen §3 ABB.
Wie sehen Ihre Wohnwünsche für die Zukunft aus? Sind Sie Mieter und wollen in einigen Jahren in die eigenen vier Wände ziehen oder als Hauseigentümer Rücklagen für eine energetische Modernisierung bilden? Und dabei die Chance auf staatliche Förderung nutzen?
Wie auch immer Ihre Pläne aussehen, unsere Heimatexperten vor Ort beraten Sie dazu ausführlich, informieren Sie über die Vorzüge des Bausparens und prüfen, ob Sie für die Prämien vom Staat förderberechtigt sind. Vereinbaren Sie am besten gleich einen Termin.
Geht es um den Bausparvertrag als Geldanlage, müssen Sie zwei unterschiedliche Formen der Zinsen unterscheiden. Zum einen geht es um den Guthabenzins. Ähnlich wie bei einem Sparbuch erhalten Sie als Bausparer eine Verzinsung des von Ihnen angesparten Guthabens. In der Regel sind die Guthabenzinsen bei einem Bausparvertrag aber geringer als die auf dem freien Kapitalmarkt.
Zum anderen geht es um die Darlehenszinsen. Wie beschrieben, sichern Sie sich über einen Bausparvertrag nach einer bestimmten Zeit den Anspruch auf ein Bauspardarlehen. Das Besondere: Bei Abschluss des Bausparvertrages steht der Zinssatz, zu dem Sie das spätere Darlehen zurückzahlen, bereits fest. Dieser Zinssatz liegt in der Regel unterhalb der aktuellen Bauzinsen. Sie sichern sich also die jetzt günstigen Zinsen für die Zukunft.
Fazit: Sie profitieren gleichzeitig von Guthabenzinsen und von gesparten Kreditzinsen, wenn die Marktzinsen höher als die Bauspardarlehenszinsen sind.
Schwäbisch Hall bietet je nach Ihren individuellen Finanzierungsbedürfnissen unterschiedlichste Tarife an. Dabei erhalten Sie in der Tarifvariante FuchsSpar (XR) eine attraktive Guthabenverzinsung inklusive Zinsplus* von 1,05 %.
Wir haben anhand unserer aktuellen Tarifangebote zwei Szenarien für Sie durchgerechnet und dabei Kosten und Erträge gegenübergestellt:
Rechenbeispiel 1: Bausparsumme 50.000 Euro
FuchsSpar (XR), verheiratet, vermögenswirksame Leistungen, Arbeitnehmersparzulage, Wohnungsbauprämie
| Sparphase | |||
|---|---|---|---|
| Sparleistungen | Eigene Einzahlungen Arbeitgeberanteil an VL |
17.940 Euro 7.280 Euro |
25.220 Euro |
| + Erträge | Guthabenzins inkl. Zinsplus Wohnungsbauprämie1 Gesamte Arbeitnehmersparzulage1 |
1.051.,74 Euro 1.223,70 Euro2 654,00 Euro3 |
2.929,44 |
| - Kosten | Abschlussgebühr | 800 Euro | |
| Bausparguthaben am Ende der Sparphase | 27.128,84 Euro | ||
| RENDITE | 1,97 % | ||
| Darlehensphase | ||
|---|---|---|
| Bauspardarlehen zu Beginn der Darlehensphase | 22.871,16 Euro |
|
| Sollzinsen für das Bauspardarlehen | 5.407,82 Euro | |
| ZINSERSPARNIS (bei einem Marktzins4 von:) | 4 % = 585 Euro 4,5 % = 1.860 Euro 5 % = 3.302 Euro |
|
* Weitere Voraussetzungen § 3 ABB. Die Vertragslaufzeit bis zur Zuteilung muss mindestens 5 Jahre betragen.
1 Es gelten Einkommensgrenzen und weitere Voraussetzungen.
2 126,60 € der Wohnungsbauprämie gehen nach Sparende auf das Bausparkonto.
3 94,00 € der ASZ werden nach Zuteilung oder Ablauf der prämienrechtlichen Bindungsfrist im Rahmen der Einkommensteuerveranlagung vom Finanzamt ausgezahlt.
4 Geschätzter Sollzins auf dem Kapitalmarkt zum Zeitpunkt der Zuteilung eines Bausparvertrages. Es handelt sich um den gebundenen Sollzinssatz und nicht um den effektiven Jahreszins, sodass Kosten und etwaige Gebühren hier unberücksichtigt bleiben. Der Vergleich bezieht sich auf ein zugeteiltes Bauspardarlehen im Tarif FuchsSpar mit einem Hypothekendarlehen einer Bank und beruht auf einer fiktiven Annahme des künftigen Sollzinssatzes für das Bankdarlehen. Tarifliche Tilgung des Bauspardarlehens und gleiche Annuität für das Hypothekendarlehen unterstellt.
BERECHNUNGSBEISPIEL IM DETAIL
- Bausparsumme: 50.000 Euro
- Abschlussgebühr: 1,6 %
- monatlicher eigener Sparbetrag: 195 Euro
- monatliche vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber: 80 Euro
- geschätzte Sparzeit bis Zuteilung: 7 Jahre, 11 Monate
- Guthabenzins: 0,2 % / 0,85 %
- jährlicher Sollzinssatz, gebunden: 3,75 %
- effektiver Jahreszins ab Zuteilung: 4,09 %
- monatlicher Zins- und Tilgungsbeitrag: 200 Euro
- Tilgungsdauer ca. 11 Jahre, 9 Monate
Rechenbeispiel 2: Bausparsumme 10.000 Euro
FuchsSpar (XR), alleinstehend, Wohnungsbauprämie
| Sparphase | |||
|---|---|---|---|
| Sparleistungen | Eigene Einzahlungen | 5.170 Euro |
|
| + Erträge | Guthabenzins inkl. Zinsplus Wohnungsbauprämie1 |
219,88 Euro 539,60 Euro2
|
759,48 Euro
|
| - Kosten | Abschlussgebühr | 160 Euro | |
| Bausparguthaben am Ende der Sparphase | 5.728,98 Euro | ||
| RENDITE | 2,60 % | ||
| Darlehensphase | ||
|---|---|---|
| Bauspardarlehen zu Beginn der Darlehensphase | 4.721,02Euro |
|
| Sollzinsen für das Bauspardarlehen | 914,81 Euro | |
* Weitere Voraussetzungen § 3 ABB. Die Vertragslaufzeit bis zur Zuteilung muss mindestens 5 Jahre betragen.
1 Es gelten Einkommensgrenzen und weitere Voraussetzungen
2 40,50 € der Wohnungsbauprämie gehen nach Sparende auf das Bausparkonto.
BERECHNUNGSBEISPIEL IM DETAIL
- Bausparsumme: 10.000 Euro
- Abschlussgebühr: 1,6 %
- monatlicher eigener Sparbetrag: 55 Euro
- geschätzte Sparzeit bis Zuteilung: 8 Jahre, 1 Monate
- Guthabenzins: 0,2 % / 0,85 %
- jährlicher Sollzinssatz, gebunden: 3,75 %
- effektiver Jahreszins ab Zuteilung: 4,09 %
- monatlicher Zins- und Tilgungsbeitrag: 40 Euro
- Tilgungsdauer ca. 10 Jahre, 9 Monate
Wie jede andere Sparform auch bietet Bausparen als Geldanlage sowohl Vorteile als auch Nachteile. Hier eine kurze Übersicht der Chancen und Risiken, wenn Sie Geld anlegen mit einem Bausparvertrag:
Vorteile beim Bausparen als Geldanlage
Geld anlegen mit dem Bausparvertrag: die Nachteile
Sie sind auf der Suche nach einer Geldanlage, die gute Konditionen bietet und gleichzeitig auf sicheren Beinen steht? Unsere Heimatexperten sind jederzeit für Sie da, um mit Ihnen gemeinsam alle Optionen zu besprechen, offene Fragen zu klären und einen Finanzierungsplan auszuarbeiten, der zu Ihnen passt.
Schwäbisch Hall erneut Testsieger
Das Finanzmagazin "€uro" hat 2024 die "Beste Bausparkasse" gesucht – und gefunden: Schwäbisch Hall wurde erneut Testsieger. Und das zum zehnten Mal in Folge.
Die Digitalisierung ermöglicht fortlaufend neue Innovationen. Diese Chancen möchten wir, die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG, stärker dafür nutzen, unser Informations- und Serviceangebot noch kundenfreundlicher und individueller für Sie zu gestalten.
Damit wir Sie auch über die Durchführung unseres Vertrages hinausgehend bedarfsgerecht, individuell und effizient beraten, betreuen und informieren können, bitten wir Sie, der Verarbeitung, Zusammenführung und Analyse Ihrer Daten zuzustimmen.
Welche Daten umfasst diese Einwilligung?
Mit Ihrer Einwilligung können wir Ihre Daten verarbeiten, die wir aus unseren persönlichen Geschäftsbeziehungen und der Zusammenarbeit mit Ihnen gewonnen haben. Dazu gehören:
1. Stammdaten und Informationen zu Ihren persönlichen Verhältnissen wie Personalien (z. B. Name, Geburtsdatum, Geschlecht, Familienstand, Anzahl Kinder), Anschrift, Kontaktdaten, Wohnstatus (z. B. Miete oder Eigentum);
2. Daten zur Erwerbstätigkeit (z. B. Beruf, Einkommen, Branche) und Angaben zur Selbstständigkeit oder sonstigen Beschäftigung (z. B. zum eigenen Unternehmen oder Arbeitgeber; dies betrifft unter anderem Informationen aus dem Handelsregister und zu Bilanzen);
3. Informationen über Interessen an oder Inanspruchnahmen von Finanzdienstleistungen (z. B. Baufinanzierung, Bausparprodukte, Immobilienvermittlung, sonstige Bank-, Versicherungs- und Fonds-Produkte);
4. Informationen zu Verträgen, die Sie mit uns oder vermittelt durch uns mit Dritten geschlossen haben (z. B. Details zur Laufzeit und Höhe von Krediten und (Tilgungs-)Raten sowie zu Salden und Umsätzen auf laufenden Konten);
5. Daten zur Immobilie, ihrer Sicherung und nachhaltigen Nutzung (z. B. Informationen zum Baujahr, Beleihungswert und Verkehrswert, Nutzungsart wie Miete oder Eigennutzung, eingereichte Bilder, Informationen zu Gebäudestatus und -beschaffenheit, Maßnahmen zur Herstellung, Aufrechterhaltung oder Verbesserung der ökologischen Nachhaltigkeit der Immobilie, Daten zum Energieträger, zum Energiebedarf und -verbrauch, Daten rund um den Wasserverbrauch, nachverfolgbare Qualitätskontrollprozesse und deren Dokumentation wie etwa ein Energieausweis gemäß den jeweils anwendbaren gesetzlichen Vorgaben, Daten rund um Instandsetzungs-, Instandhaltungs- und Modernisierungsmaßnahmen einschließlich Daten zur Ermittlung von insbesondere energetischen Modernisierungsbedarfen);
6. Aktionsdaten, darunter verstehen wir Informationen dazu, auf welche Art und Weise Sie mit uns in Kontakt stehen (z. B. allgemeine Kontakthistorie, empfangene Newsletter, erfolgte Beratungen, jeweils mit Angaben wie z. B. Art, Anzahl, Zeitpunkt und Inhalt).
Ihre Einwilligung erlaubt es uns, zu den vorstehenden Daten weitere Informationen hinzu zu speichern, die wir rechtmäßig erhoben haben. Dies sind insbesondere:
7. Daten zu Ihrer Bonität (z. B. von der Schufa);
8. Daten aus anderen Registern und öffentlichen Quellen (z. B. Daten zu Grundstücken und Gebäuden aus Kartendiensten wie Google Maps oder Daten, die von Katasterämtern oder anderen Ämtern öffentlich zur Verfügung gestellt werden);
9. Sogenannte „mikrogeographische Daten“, die wir von Dritten erhalten, z. B. zur vermuteten Soziodemographie oder typischen Affinitäten, die Personengruppen zugeordnet werden, die sich in Ihrer Lebenssituation befinden (z. B. das mögliche Interesse an bestimmten Produkten, die einer bestimmten Einkommensgruppe oder Wohnsituation zugeschrieben werden);
Wenn Sie damit einverstanden sind, können wir zu den vorstehenden Informationen auch Ihre rechtmäßig erhobenen Online-Nutzungsdaten (sofern Sie z. B. auf unserer Webseite der Auswertung Ihres Nutzungsverhaltens zugestimmt haben) hinzu speichern:
10. Informationen über Ihre Nutzung von Webseiten und anderen Online-Angeboten der Bausparkasse Schwäbisch Hall AG (inklusive des Tochterunternehmens Schwäbisch Hall Wohnen GmbH und der Beteiligungsgesellschaft Impleco GmbH) einschließlich der Information, auf welchem Weg Sie zu diesen Angeboten gelangt sind (z. B. über Links, unsere Werbebanner und -anzeigen).
Auf welche Art und Weise und zu welchen Zwecken nutzen wir diese Daten?
Ihre Einwilligung erlaubt uns, Ihre Daten zusammenzuführen und zu analysieren, damit wir Sie und andere Kunden möglichst effizient und passgenau beraten, betreuen und informieren können. Hierbei analysieren wir Ihre Daten sowohl um Erkenntnisse (z. B. zu typischen Kundenprofilen und statistischen Zusammenhängen) zu gewinnen als auch um diese Erkenntnisse anzuwenden (z. B. indem wir für Sie wahrscheinlich relevante Produkte oder bevorzugte Ansprachezeitpunkte identifizieren).
Die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG steht selbst nur selten in unmittelbarem Kontakt zu Ihnen als Kunde. Deshalb gestattet uns Ihre Einwilligung, die Ergebnisse unserer Analysen und die hierfür wesentlichen Parameter an unsere für Sie zuständigen Vertriebspartner weiterzugeben, soweit diese die Informationen für die Zwecke der möglichst effizienten und passgenauen Beratung, Betreuung und Information benötigen.
Wir nutzen Ihr Kundenprofil für Zwecke der Direktwerbung (insbesondere per Telefon oder E-Mail) nur, sofern Sie in eine solche Direktwerbeansprache gesondert eingewilligt haben oder uns diese auf gesetzlicher Basis erlaubt ist.
Wie wirkt es sich aus, wenn Sie nicht einwilligen oder Ihre Einwilligung widerrufen?
Ihre Einwilligung ist freiwillig. Auch wenn Sie die Einwilligung nicht erteilen möchten, können wir mit Ihnen einen Vertrag schließen und Sie beraten, betreuen und informieren. Allerdings kann es sein, dass wir Ihnen einige für Sie vorteilhafte Angebote nicht unterbreiten, da wir Ihre Situation dann weniger genau einschätzen können. Falls Sie die Einwilligung erteilen, können Sie diese jederzeit mit Wirkung für die Zukunft widerrufen.
Ja, ich bin mit der Verarbeitung meiner Daten durch die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG in dem oben genannten Umfang einverstanden, damit diese und ihre für mich zuständigen Vertriebspartner mich und andere Kunden möglichst effizient und auf meine individuellen Kundeninteressen zugeschnitten beraten, betreuen und informieren. In diesem Umfang entbinde ich die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG zugleich vom Bankgeheimnis.
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