Baufinanzierung ohne Eigenkapital
- Hauskredit ohne Eigenkapital: Vollfinanzierung
- Welche Rolle spielt Eigenkapital bei der Finanzierung?
- Haus kaufen ohne Eigenkapital – Voraussetzungen
Baufinanzierung ohne Eigenkapital
Sie wollen sich den Traum vom Eigenheim erfüllen, haben aber keine Ersparnisse? Unter welchen Voraussetzungen eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital trotzdem gelingen kann und worauf Sie dabei unbedingt achten sollten, lesen Sie hier.
Inhaltsverzeichnis
Haus kaufen ohne Eigenkapital – ist das möglich?
Teure Mieten und hohe Lebenshaltungskosten verbrauchen einen großen Teil des monatlichen Budgets. Wie kann der Weg in die eigenen vier Wände trotzdem noch gelingen? Diese Frage stellen sich besonders Familien mit niedrigem Einkommen oder ohne finanzielle Rücklagen.
Die gute Nachricht: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist grundsätzlich möglich und ist für zukünftige Bauherren ein Weg, den Wunsch nach Wohneigentum zu verwirklichen. Aber wie kann dieses große finanzielle Vorhaben mit geringen oder ohne Ersparnisse umgesetzt werden?
- Welche Voraussetzungen begünstigen eine Hausfinanzierung ohne Eigenkapital?
- Wie gestalten sich Konditionen und damit die finanzielle Belastung?
- Welches Risiko birgt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital?
Generell gilt der Grundsatz, dass Eigenkapital bei der Immobilienfinanzierung eine wichtige Rolle spielt. Denn durch den Einsatz von privaten Rücklagen verringern Sie nicht nur Ihr eigenes Risiko, sondern verschaffen sich auch günstigere Konditionen bei der Baufinanzierung. Unter bestimmten Voraussetzungen kann Ihre Finanzierung ohne Eigenkapital dennoch gelingen.
Wie sieht eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital aus?
Bei einem Immobilienkredit ohne Eigenkapital gibt es zwei Möglichkeiten:
- 100-Prozent-Finanzierung oder Kaufpreisfinanzierung:
Bei ihr wird nur der Kaufpreis des Wunschobjekts finanziert. Die anfallenden Nebenkosten werden durch Eigenmittel abgedeckt.
- 110-Prozent-Finanzierung oder Vollfinanzierung:
Zusätzlich zum Kaufpreis müssen auch Nebenkosten über einen Kredit finanziert werden.
Hauskauf ohne Eigenkapital: Die Rolle der Nebenkosten
Die Nebenkosten sind zusätzliche Aufwendungen, die beim Hauskauf anfallen und bezahlt werden müssen. Je nach Bundesland können sie bis zu 15 Prozent des Kaufpreises Ihrer Immobilie ausmachen. Sie setzen sich aus folgenden Positionen zusammen:
- Grunderwerbsteuer: Sie beträgt je nach Bundesland zwischen 3,5 Prozent und 6,5 Prozent des Kaufpreises. Für ein Haus, das 400.000 Euro kostet, können somit bis zu knapp 26.000 Euro Grunderwerbsteuer fällig werden.
- Grundbucheintrag und Notarkosten: Als grober Richtwert kann hier etwa 1,5 Prozent des Kaufpreises angesetzt werden. Der tatsächliche Anteil hängt allerdings auch von der Höhe des Kaufpreises und den festgelegten Gebührensätzen ab. Bei einem Haus mit einem Kaufpreis von 400.000 Euro entsprechen 1,5 Prozent einem Posten von 6.000 Euro.
- Maklergebühren: Auch die Makler-Courtage ist in Deutschland nicht überall gleich hoch, sie kann zwischen den Vertragspartnern frei verhandelt werden. Aber es gibt Richtwerte: Je nach Bundesland beträgt sie zwischen 5,95 und 7,14 Prozent des Kaufpreises. Seit dem 23. Dezember 2020 gilt jedoch die Regelung, dass sich Käufer und Verkäufer die Maklerprovision teilen. Demnach fallen bei einem Kaufpreis von 400.000 Euro und einer 7-prozentigen Maklergebühr für beide Parteien Kosten in Höhe von je 14.000 Euro an.
Rechnen Sie die hier genannten Posten zusammen, kommen Sie bei einem Kaufpreis einer Immobilie von 400.000 Euro auf Nebenkosten in Höhe von 46.000 Euro. Möchten Sie ein Haus kaufen ohne Eigenkapital, müssen Sie gegebenenfalls hierfür einen zusätzlichen Kredit aufnehmen.
Entscheiden Sie sich für einen Neubau statt für eine Bestandsimmobilie, müssen Sie mit zusätzlichen Kosten rechnen für
- die Erschließung des Grundstücks,
- Versicherungen, zum Beispiel für eine Bauherrenhaftpflicht,
- den Architekten,
- die Baugenehmigung oder
- die Bauüberwachung
Positionen wie Umzugskosten oder neues Mobiliar, zum Beispiel eine neue Küche, erhöhen die Kreditsumme zusätzlich.
Mit unserer kostenlosen Checkliste "Hauskauf & Nebenkosten" zum Download ermitteln Sie den Finanzbedarf beim Immobilienkauf richtig. Verschaffen Sie sich damit im Vorfeld Ihrer Baufinanzierungsberatung einen Überblick, welche Mehrbelastung bei einem Neubau auf Sie zukommen kann und was das für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital bedeutet. Weitere nützliche Infos finden Sie auch bei unseren 10 goldenen Tipps für die Hausfinanzierung.
Hauskredit ohne Eigenkapital: Die Voraussetzungen
Nicht alle Banken ermöglichen eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Erfüllen Sie und Ihre Wunschimmobilie jedoch bestimmte Voraussetzungen, stehen Ihre Karten gut:
- Sehr gutes Einkommen: Ein unbefristeter Arbeitsvertrag und ein sicherer Arbeitsplatz des Kreditnehmers sind für die finanzierende Bank ein wesentlicher Punkt. Die monatlichen Einnahmen sollten die Ausgaben dabei deutlich übersteigen. Dafür überprüft die Bank, ob zum Beispiel weitere Kredite vorhanden sind, die bedient werden müssen. Außerdem wird sichergestellt, dass nach Abzug aller Verpflichtungen noch genügend Puffer vorhanden ist, um unvorhergesehene Ausgaben stemmen zu können.
- Sehr guter Zustand und beste Lage der Immobilie: Aus Sicht der Bank ist bei einer Hausfinanzierung ohne Eigenkapital die Immobilie selbst die größte Sicherheit. Denn diese Finanzierung bedeutet ein wesentlich höheres Risiko als eine Baufinanzierung, in die Eigenkapital eingebracht wird.
So gelingt eine Hausfinanzierung ohne Eigenkapital
Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital führt nicht nur ins lang ersehnte Eigenheim, sie birgt auch Risiken. Deswegen raten wir zu einer Finanzierung mit mindestens 20 bis 30 Prozent Eigenkapital. Eine Vollfinanzierung, eine Baufinanzierung ohne eigenes Budget, ist aber auch möglich. Einen ersten Überblick über Raten und Konditionen bietet unserer Baufinanzierungsrechner.
Wenden Sie sich bei allen Fragen an unseren Heimatexperten. Er unterstützt Sie bei einem Kassensturz, wägt Chancen und Risiken ab und erstellt gemeinsam mit Ihnen einen passenden Finanzierungsplan für eine Baufinanzierung mit Zinssicherheit. So kommen Sie auch in bewegten Zeiten entspannt und sicher in die eigenen vier Wände.
Podcast zum Thema: Finanzieren ohne Eigenkapital
Finanzierung ohne Eigenkapital – ein Risiko?
Eine bewährte Faustregel zum Thema Eigenkapital lautet: Mindestens 20 Prozent – besser noch 30 Prozent – der Gesamtkosten sollten durch eigene finanzielle Mittel eingebracht werden. Denn Ihr vorhandenes Eigenkapital hat in der Immobilienfinanzierung mindestens zwei wichtige Funktionen:
- Es macht die Baufinanzierung günstiger: Ihre verfügbaren Eigenmittel verringern die Darlehenshöhe und reduzieren Ihre Zinszahlungen.
- Eigenkapital dient dazu, die Bau- und Kaufnebenkosten abzudecken.
Wollen Sie jedoch ein Haus kaufen ohne Eigenkapital, müssen Sie mit deutlich höheren Zinsen und Raten rechnen. Denn für die finanzierende Bank besteht ein größeres Risiko als bei einer Finanzierung, in die Eigenkapital eingebracht wird. Außerdem müssen Sie womöglich für die Nebenkosten einen weiteren Kredit aufnehmen. Je höher jedoch die monatliche Belastung ausfällt, umso größer ist das Risiko für Sie, bei unvorhersehbaren Geschehnissen zahlungsunfähig zu werden.
Wertvolle Tipps für einen Hauskauf ohne Eigenkapital
Neben den strengen Vorgaben, die viele Banken als Voraussetzung für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital sehen, können Sie selbst im Vorfeld zu einer realistischen Einschätzung der eigenen finanziellen Lage und der geplanten Eigenheimfinanzierung kommen:
- Tipp 1: Nutzen Sie unseren Immobilienwert-Ermittler. Dieser zeigt nach wenigen Angaben den aktuellen Marktpreis Ihrer Wunschimmobilie. Beachten Sie dabei bitte, dass dieser Wert nicht der sein muss, den die Bank für Ihre Berechnungen zugrunde legt. Entscheidend ist, wie die Bank das Objekt bewertet und wie hoch aus ihrer Sicht die Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital maximal sein sollte.
- Tipp 2: Tipp: Fordern Sie eine Finanzierungsbestätigung an. Dabei handelt es sich um eine formlose Zusage Ihrer Bausparkasse oder Bank, die Finanzierung eines bestimmten Wohnobjekts zu übernehmen.
- Tipp 3: Mit dem Annuitätenrechner berechnen Sie, wie lange es bei gleichbleibenden Raten über die Laufzeit Ihrer geplanten Baufinanzierung dauert, bis Ihre Wunschimmobilie wirklich Ihnen gehört. Sollte Ihnen die monatliche Tilgungsrate zu hoch sein, überlegen Sie sich Alternativen, zum Beispiel ein kleineres Haus oder eine Eigentumswohnung.
- Tipp 4: Möglicherweise ist jetzt noch nicht der richtige Zeitpunkt für Ihr Vorhaben. Dann nutzen Sie die Zeit und entscheiden sich für einen Schwäbisch Hall-Bausparvertrag: zum Aufbau von Eigenkapital und zinssicherem Darlehen für eine solide Baufinanzierung. Zusätzlich profitieren Sie bei Berechtigung von staatlichen Förderungen.
- Tipp 5: Eigenleistung einzubringen, spart bares Geld. Viele Banken berücksichtigen diese Muskelhypothek und gewähren bei baulicher Expertise einen günstigeren Zinssatz. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Berater.
- Tipp 6: Überlegen Sie sich gut: Können Sie die laufenden Kosten auch noch bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit bedienen? Hilfreich ist hier der Abschluss einer Restschuldversicherung.
Was die meisten unserer Kunden beschäftigt
Was zählt als Eigenkapital?
Prüfen Sie genau, ob Sie vielleicht über Mittel verfügen, die als Eigenkapital angerechnet werden können und an die Sie zunächst nicht gedacht haben? Denn eine gute Eigenkapitalquote ermöglicht beim Hauskauf oder -bau günstigere Konditionen, niedrigere Zinsen und Raten. Zum anrechenbaren Eigenkapital gehören:
- Vorhandenes Bargeld
- Kurzfristig einsetzbare Mittel aus Geldanlagen und Wertpapieren
- Guthaben aus zugeteilten Bausparverträgen
- Geerbtes oder bereits bezahltes Baugrundstück
Bereits vorhandene Immobilien können als Sicherheit geltend gemacht werden. Wer handwerklich geschickt ist, kann unter Umständen auch Eigenleistungen im Neubau als Eigenkapital ansetzen. Die Berechnung erfolgt basierend auf den Kosten, die ein professioneller Handwerker für die Leistung verlangen würde. Viele Bauherren streichen Wände, legen Fliesen oder kümmern sich selbst um die Bodenbeläge. Schätzen Sie dabei aber Ihre Fähigkeiten und Ihre freie Zeit realistisch ein.
Kein Eigenkapital: Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Die eigenen vier Wände sind für die meisten Menschen ein großer Traum und zugleich die größte Investition in ihrem Leben. Viele stellen sich deshalb die Frage, wie viel Eigentum Sie sich überhaupt leisten können. Mithilfe des Schwäbisch Hall-Mietrechners ist das einfach zu beantworten. Durch wenige Eingaben erhalten Sie eine Antwort darauf, wie viel Ihre Wunschimmobilie vermutlich kosten darf. Probieren Sie ihn unverbindlich aus. Ein Schwäbisch Hall-Heimatexperte steht Ihnen bei weiteren Fragen zur gewünschten Baufinanzierung ohne Eigenkapital gerne zur Seite.
Wie funktioniert eine Finanzierung ohne Eigenkapital?
Ist ein Hausbau oder Hauskauf ohne Eigenkapital geplant, gibt es unter bestimmten Umständen die Möglichkeit der oben erwähnten Vollfinanzierung. Wenn Sie die Immobilie über eine Vollfinanzierung zu 100 Prozent über ein Darlehen finanzieren, können die Zinskosten allerdings sehr hoch ausfallen.
Ein gutes Gehalt und ein langjähriges, unbefristetes Arbeitsverhältnis erhöhen die Chancen für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Ebenso ist der Wert der Wunschimmobilie hierfür von großer Bedeutung. Wird einer von beiden oder beide Faktoren von der Bank als zu unsicher eingestuft, können Sie sich immer noch über Alternativen Gedanken machen. Kommt eine Baugemeinschaft infrage, bei der sich mehrere Parteien ein großes Haus teilen? Gibt es günstigere Eigentumswohnungen in Ihrer Umgebung? Informieren Sie sich über Alternativen und besprechen Sie diese mit Ihrem Heimatexperten von Schwäbisch Hall.
Gute Beratung ist unverzichtbar
Ob Bau oder Kauf, wer in die eigenen vier Wände möchte, benötigt eine solide Baufinanzierung. Wie ein Hauskredit ohne Eigenkapital gelingen kann? Ein Gespräch mit unserem Heimatexperten gibt Klarheit. Sie können mit ihnen offene Fragen klären und sie wissen, worauf es bei einer Finanzierung ankommt. Profitieren Sie jetzt von unserer umfassenden Beratung.
